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8 métodos simples para ahorrar dinero

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A veces, lo más difícil de ahorrar dinero es empezar. Esta guía paso a paso puede ayudarte a desarrollar una estrategia simple y realista para que puedas ahorrar dinero y lograr alcanzar todos tus objetivos a corto y largo plazo.

1er método: Lleva un registro de tus gastos

El primer paso para empezar a ahorrar dinero es calcular cuánto gastas. Lleva un registro de todos tus gastos; es decir, cada café, artículo para el hogar y propinas en efectivo; así como también las facturas mensuales habituales. Registra tus gastos como te resulte más fácil: lápiz y papel, una simple hoja de Excel, una aplicación en tu celular o un rastreador de gastos en línea gratuito. Una vez que tengas esos datos, organiza los números por categorías como, por ejemplo, gastos de combustible, víveres e hipoteca, y totaliza cada monto. Utiliza tu reporte de movimientos de tarjeta de crédito y extractos bancarios para asegurarte de haber incluido todo.

Lleva un registro de tus gastos mensuales

2do método: Incluye el ahorro en tu presupuesto

Ahora que sabes lo que gastas en un mes, puedes comenzar a crear un presupuesto. Tu presupuesto debe mostrar cuáles son tus gastos en relación con tus ingresos, para que puedas planificar tus gastos y limitar los gastos excesivos. Asegúrate de tener en cuenta los gastos que ocurren regularmente pero no de forma mensual como, por ejemplo, el mantenimiento del automóvil. Incluye una categoría de ahorro en tu presupuesto y trata de ahorrar una cantidad que inicialmente te resulte cómoda. Planifica eventualmente aumentar tus ahorros hasta entre un 15 y un 20 por ciento de tus ingresos.

3er método: Encuentra formas de recortar gastos

Si no puedes ahorrar tanto como te gustaría, tal vez sea el momento de recortar gastos. Identifica actividades no esenciales como, por ejemplo, entretenimiento y cenas en restaurantes en las que puedas gastar menos. Busca formas de ahorrar también en tus gastos fijos mensuales, como el seguro de tu automóvil o tu plan de teléfono celular. Otras ideas para recortar los gastos diarios incluyen:

Buscar actividades gratuitas

Utiliza recursos como listados de eventos comunitarios para encontrar entretenimiento gratuito o de bajo costo.

Revisa los cargos recurrentes

Cancela suscripciones y membresías que no utilices, especialmente si se renuevan automáticamente.

Examina el costo de comer fuera versus cocinar en casa

Planea comer la mayoría de tus comidas en casa e investiga las ofertas de restaurantes locales para las noches en las que quieras darte un capricho.

Espera antes de comprar

Cuando te sientas tentado por una compra no esencial, espera unos días. Es posible que te des cuenta de que el artículo era algo que deseabas en lugar de algo que necesitabas y puedas luego desarrollar un plan de ahorro para adquirirlo sin desbalancear tu presupuesto.

4to método: Establece objetivos de ahorro

Una de las mejores formas de ahorrar dinero es fijarse una meta. Empieza por pensar en para qué te gustaría ahorrar, tanto a corto plazo (de uno a tres años) como a largo plazo (cuatro años o más). Luego, calcula cuánto dinero necesitarás y cuánto tiempo te llevará ahorrarlo.

Objetivos comunes a corto plazo:

Fondo de emergencia (de tres a nueve meses para gastos de manutención), vacaciones o pago inicial para un automóvil.

Metas comunes a largo plazo:

El pago inicial de una casa o un proyecto de remodelación, la educación de tu hijo o tu jubilación.

Establece metas que te motiven a ahorrar

5to método: Determina tus prioridades financieras

Después de analizar la relación entre tus gastos e ingresos, es probable que tus objetivos tengan el mayor impacto en la forma en que asignas tus ahorros. Por ejemplo, si sabes que necesitarás reemplazar tu automóvil en un futuro cercano, podrías comenzar a ahorrar dinero para comprar uno ahora. Pero asegúrate de recordar los objetivos a largo plazo: es importante que la planificación de la jubilación no quede en segundo plano frente a las necesidades a corto plazo. Aprender a priorizar tus objetivos de ahorro puede darte una idea clara de cómo distribuirlos.

6to método: Elige las herramientas adecuadas

Existen muchas cuentas de ahorro e inversión adecuadas para objetivos a corto y largo plazo. Y no es necesario que elijas solo uno. Mira detenidamente todas las opciones y considera los saldos mínimos, las tarifas, las tasas de interés, el riesgo y la rapidez con la que necesitarás el dinero para poder elegir la combinación que te ayudará a ahorrar mejor para cumplir con tus objetivos.

7mo método: Haz que el ahorro sea un proceso automático

Casi todos los bancos ofrecen transferencias automáticas entre tus cuentas corrientes y de ahorro. Puedes elegir cuándo, cuánto y dónde transferir dinero o incluso dividir tu depósito directo para que una parte de cada cheque de pago vaya directamente a tu cuenta de ahorros. La ventaja: no tienes que pensar en ello y es menos probable que gastes el dinero. Otras herramientas de ahorro sencillas incluyen recompensas de tarjetas de crédito y programas de cambio de moneda, que redondean las transacciones al dólar más cercano y transfieren la diferencia a una cuenta de ahorro o de inversión.

8vo método: Vigila que tus ahorros crezcan

Revisa tu presupuesto y comprueba tu progreso cada mes. Eso te ayudará no sólo a cumplir con tu plan de ahorro personal, sino también a identificar y solucionar problemas rápidamente. Comprender cómo ahorrar dinero puede incluso inspirarte a encontrar más formas de ahorrar y alcanzar tus objetivos más rápido.

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Seguro de Vida Entera como Plan de Jubilación

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Una de las ventajas más importantes de un seguro de vida entera (whole life insurance) es que va acumulando valor en efectivo el cual puede ser empleado más adelante para propósitos financieros importantes —como el plan de retiro, por ejemplo—. Pero, ¿realmente las pólizas de seguro de vida entera son una buena opción de retiro? Desde IC Insurance, despejaremos tus dudas dando respuesta a las siguientes interrogantes:

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  • ¿Cuáles son los beneficios de un seguro de vida entera?
  • ¿Qué ventajas ofrece una póliza de seguro de vida entera empleada para suplementar mi plan de retiro?

Beneficios de una póliza de Seguro de Vida Entera y su uso para complementar el plan de retiro

Un seguro de vida entera es una póliza que crece su valor en efectivo con beneficios fiscales. Una parte de cada prima es apartada para invertirse en el valor en efectivo de la póliza; por lo cual, el seguro de vida entera puede ser una alternativa de ahorro.

Aprovecha los beneficios fiscales de un seguro de vida entera

A pesar de que las tasas de un seguro de vida entera puedan ser más altas que las de una póliza de seguro de vida a término, estas ofrecen algunos beneficios únicos tales como:

1) El beneficio de tu seguro de vida entera es permanente

Las pólizas de seguro de vida a término solo duran por un periodo de tiempo específico. Obtener una nueva póliza es algo que se vuelve más costoso (hasta imposible, incluso) a medida que envejeces. Por otro lado, las pólizas de seguro de vida permanentes —como el seguro de vida entera— siguen vigentes al cumplir 100 años o más; llegados a ese punto, el beneficio completo por muerte está completamente saldado. Esto significa que, de cualquier modo, tus seres queridos recibirán una suma de dinero siempre y cuando tú mantengas la póliza vigente y las primas hayan sido canceladas.

2) Las primas se mantendrán siempre iguales

A diferencia de los seguros de vida a término, que deben ser renovadas a tasas más altas cada cierto tiempo, las primas mensuales no suben de precio una vez que tú adquieres la póliza de seguro de vida entera. Esa es una razón poderosa para elegir un seguro de vida entera a temprana edad, cuando te encuentras joven y sano (y las tasas de la póliza están en su punto más económico).

Contrar un whole life insurance desde joven es una decisión acertada para tus finanzas futuras

3) Tú construyes un garantizado valor en efectivo

Al pagar una prima, parte del dinero se destina para cubrir el seguro y sus costos administrativos; luego, el resto del dinero queda invertido en valor en efectivo con impuestos diferidos (tax-deferred). Este valor en efectivo puede convertirse en una cuantiosa suma de dinero con el tiempo.

4) Podrías beneficiarte con dividendos

Compañías mutuas de seguro de vida (mutual life insurance companies) son propiedad de sus asegurados. Por consiguiente, al adquirir un seguro de vida entera en este tipo de compañías, podrías tener derecho a recibir dividendos cuando existan ganancias. Estos dividendos pueden ser desembolsados para pagar las primas de tu póliza o ser invertidas en tu póliza para obtener mayor valor en efectivo.

Complementa tu portafolio financiero con un whole life insurance

Con un seguro de vida entera, el valor en efectivo aumenta a una tasa garantizada —adicionalmente a los dividendos, en caso de que apliquen—. Todo ello puede ser retirado o tomado como préstamo para cubrir gastos futuros (incluyendo la jubilación).

Al igual que cualquier otra póliza de seguro de vida, los seguros de vida entera son adquiridos con el propósito de proteger financieramente a tus seres queridos después de tu fallecimiento. No obstante, a medida que los hijos crecen, su porvenir económico deja de ser una preocupación. Por este motivo, un seguro de vida entera puede ser una excelente manera de complementar tu plan de retiro. Sin embargo, no debería convertirse en tu única fuente de ingresos, es conveniente también contar con una cuenta IRA o con un plan 401K.

Habiendo dicho esto, un seguro de vida entera puede ser un complemento para tu portafolio financiero, proveyendo estabilidad y un fondo de emergencia en tiempos de necesidad. He aquí los motivos:

  • Otras cuentas podrían estar sujetas a la volatibilidad del mercado de valores (o tasas de interés) y sus ganancias fluctuarían. Cuando dejas de trabajar y decides comenzar a obtener ingresos de tu cuenta de jubilación, una caída del mercado podría afectar a tus valores en efectivo y probablemente no desearías vender. Sin embargo, el seguro de vida entera tiene un crecimiento garantizado y está aislado de las típicas caídas del mercado. El valor en efectivo de un seguro de vida entera no depende de los rendimientos de inversión del mercado o de las tasas de interés; en consecuencia, retirar dinero del valor en efectivo de la póliza puede ser un modo de evitar vender inversiones que se hayan depreciado pero que tal vez podrían recuperar su valor más adelante.
  • El valor en efectivo de la póliza obtiene un trato fiscal favorable. O sea, los impuestos están diferidos mientras tu valor en efectivo crece a través de los años. Ello ayuda a que el valor en efectivo crezca de una manera más predecible —lo cual es del agrado de aquellos inversores que muestran aversión al riesgo—. No obstante, sus primas mensuales no son deducibles de impuestos, como sí lo son en una IRA.
  • Existen adicionalmente otras ventajas fiscales. No debes pagar impuestos sobre la renta por el dinero obtenido de tu póliza de seguro de vida entera hasta llegar al monto que has pagado. Es decir, sí, por ejemplo, has pagado $100,000 USD, entonces podrás retirar hasta $100,000 USD libres de impuestos.
  • A menos que tu póliza sea un “contrato de dotación modificado” (modified endowment contract), podrás pedir préstamos contra el valor en efectivo en cualquier momento sin tener que pagar impuestos sobre la renta por el dinero prestado. Sin embargo, pedir préstamos del valor en efectivo de tu póliza de vida entera reducirá el total del valor en efectivo remanente. Tomar demasiado dinero puede eventualmente caducar tu póliza lo cual te obligará a pagar impuestos si la póliza finaliza antes de tu muerte.
  • Debido a que el seguro de vida entera tiene un crecimiento garantizado, puede añadir estabilidad que te permitiría realizar otras inversiones de alto riesgo las cuales traerían retornos de inversión más elevados y, finalmente, más ahorros para la jubilación.

Cuando hablamos del valor en efectivo de tu póliza, es esencial entender que el valor en efectivo no se adiciona al beneficio por muerte. Ello significa que, si tú falleces sin utilizar el dinero, podrías perderlo. Tus beneficiarios aún recibirían el beneficio del seguro, pero el valor en efectivo iría para el proveedor de seguros.

Puedes acceder a este valor en efectivo pidiendo dinero prestado o retirando su valor en efectivo antes de tu muerte, pero también hay otras opciones, como hacer un intercambio 1035 por una anualidad. Esto te permite cambiar tu póliza de seguro por una anualidad sin adeudar impuestos.

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Isaac Caled, tu asesor financiero y de seguros de confianza

Lo más recomendable es entrevistarte con un asesor financiero que analice tus necesidades y el contexto actual de tus finanzas para así aconsejarte las mejores estrategias de acuerdo a tu situación particular. Isaac Caled, tu agente de seguros de confianza, te atiende 100% en español. Solicita una sesión privada totalmente gratis haciendo clic aquí.

Seguro de vida vs IRA Roth: ¿cuál es el más conveniente?

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Al momento de elegir en dónde ahorrar dinero para la jubilación y para la protección de tus seres queridos luego de tu fallecimiento, debes sopesar cuidadosamente todas las opciones. Probablemente pases de tener una fuente principal de ingreso a tener múltiples fuentes de ingreso más pequeñas cuando te retires. También es posible que desees proteger a tu familia en caso de que te sobrevenga una muerte inesperada. En ocasiones, esos dos objetivos financieros podrían entrar en conflicto entre sí lo que te obligaría a encontrar una manera de alcanzarlos a ambos. Una alternativa para lograr ambos objetivos financieros puede ser utilizar una combinación de una póliza de seguro de vida y una cuenta IRA Roth.

Para contar con una guía más certera y personalizada en lo relativo a las pólizas de seguro y planes de retiro, considera consultarte con un asesor financiero en tu idioma (¡es gratis!).

Seguro de vida vs IRA Roth

Las pólizas de seguro de vida y las cuentas IRA Roth son dos productos diferentes. El primero consiste en una póliza que compras a cambio de recibir un beneficio monetario al morir; mientras que el segundo se trata de una cuenta de inversión en la que puedes ahorrar dinero. Cada uno viene con sus pros y sus contras, cada uno posee atractivos particulares que los convierten en la mejor opción de acuerdo a tus condiciones y circunstancias personales.

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Infórmate sobre las opciones de retiro más efectivas según tu caso. IRA Roth vs Seguros de Vida (life insurance)

Tres diferencias entre los seguros de vida y el IRA Roth

1. Las cuentas IRA Roth siempre estarán incluidas en tus bienes. Gracias al monto actual de exención federal de $11.2 millones (el monto que puede pasar libre de impuestos al patrimonio hacia los beneficiarios), las preocupaciones sobre el impuesto y el patrimonio ya no son como antes. La inmensa mayoría de los ciudadanos estadounidenses no tendrán ninguna deuda relacionada con ningún impuesto estatal al morir. Sin embargo, existe un pequeño segmento de la población que sí tendrá que lidiar con tales preocupaciones.

Adicionalmente, algunos estados aun imponen impuestos estatales al patrimonio y, muchos de estos estados han establecido sus propios montos de exención los cuales están por debajo del monto de exención federal. En tales casos, una póliza de seguro de vida podría ofrecer una ventaja por encima del IRA Roth.

En pocas palabras, el valor de tu cuenta de IRA Roth siempre estará incluido en tu patrimonio. Si tu patrimonio se encuentra encima del monto de exención, se aplicarán impuestos. Por otro lado, la póliza de seguro de vida puede estructurarse de manera que se halle fuera de tu patrimonio por lo cual no se aplicarían dichos impuestos.

2. La cantidad de dinero que puedes depositar en tu cuenta de IRA Roth es limitada. Cuando hablamos del código fiscal, nos encontramos con un vacío en lo relativo a los seguros de vida. Los corredores de seguros podrían limitar la cobertura que te ofrecen basándose en una variedad de factores como tu salud, tus ingresos anuales y el valor neto de tu patrimonio. Todos estos elementos no tienen relación alguna con el código fiscal. Desde el punto de vista del gobierno de los EEUU, puedes tener tanta cobertura de seguro como quieras (o como puedas financiar). En oposición, si deseas hacer contribuciones anuales a una cuenta IRA Roth, estás bastante restringido. La contribución máxima en el 2023 es de $6,500 ($7,500 si tienes más de 50 años). Más información en este artículo.

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En este sentido, no hay ninguna regla en cuanto al tipo de ingreso que debes tener parar adquirir una póliza de seguro de vida o un límite máximo o mínimo de patrimonio neto. Por otro lado, sí que hay restricciones para las contribuciones en el IRA Roth; dichas contribuciones solo pueden realizarse si los ingresos califican como “compensación” el cual es el ingreso típico. Contrastándolo con los seguros de vida, las primas pueden ser pagadas con cualquier tipo de ingreso incluyendo intereses, dividendos y seguridad social los cuales no se consideran una compensación. Si no dispones de ingresos, podrías pagar las primas de tu seguro de vida a partir de activos existentes.

En otros aspectos, si tú tienes demasiados ingresos, de cualquier origen, tendrás prohibido realizar cualquier contribución a un IRA Roth. Con un seguro de vida, no existen límites sobre los ingresos que puedas tener. De hecho, con altos ingresos generalmente calificas para mayores beneficios del seguro de vida.

3. No existen RMD para los seguros de vida. Cuando tú heredas una cuenta IRA Roth a beneficiarios no cónyuges como, por ejemplo, los hijos; ellos deben comenzar a recibir las distribuciones mínimas requeridas (RMD por sus siglas en inglés para required minumun distributions) de la IRA Roth heredada a más tardar un año posterior a la herencia. Por otro lado, cuando los beneficiarios heredan un seguro de vida, no hay RMD en los que preocuparse.

Tu futuro financiero y la seguridad económica de tu familia no son cosa de juegos, asegúrate de conocer bien todas las opciones disponibles antes de iniciar la planificación de tu retiro. Consulta gratis con un asesor financiero 100% en español haciendo clic aquí.