abril 2024 – IC Insurances

Comprar un seguro puede resultar abrumador. Las definiciones, condiciones, coberturas, exclusiones y respaldos pueden causar confusión y posiblemente dolores de cabeza. Comprar un seguro no es exactamente emocionante ni divertido, pero imagina tu vida sin él. Imagínate perder todo lo que posees en, por ejemplo, un incendio y no tener un seguro que te ayude a reponerte.

Las personas generalmente no saben cuál es su compañía de seguros. A lo sumo, conocen el nombre de su agente. En caso de que haya una pérdida en tu casa, automóvil o negocio, lo mínimo que deberías hacer es averiguar cuál es tu compañía de seguros y quién es tu agente. Deberías saber de antemano cómo te ayudarán cuando tu vida esté en caos.

El propósito de este artículo es compartir, en ocho consejos, diferentes aspectos a considerar antes de decidir dónde ubicar tu póliza de seguros.

1. Agente independiente versus compañía de seguros.

La gente no siempre está segura de quién es su compañía de seguros y quién es su agente. En el caso de los agentes independientes, ellos no solo venden productos de una determinada compañía, sino que también venden los productos de otras empresas, aunque compitan entre sí. El trabajo del agente independiente es encontrar la compañía de seguros que mejor se adapte a tus necesidades de seguro. Esto no es tan fácil como parece.

Para obtener más información sobre los beneficios de trabajar con un agente de seguros independiente, consulta el siguiente artículo «Ventajas de contar con un agente de seguros independiente«.

Un agente de seguros independiente puede realizar cambios en la póliza ofrecida por una determinada compañía a fin de adaptarla al estilo de vida del asegurado que podría ser, por ejemplo, un adolescente recién empezando a conducir.

Ten en cuenta que una póliza de seguros es un contrato. Lo que está cubierto y lo que no está cubierto se especifica en tu póliza. Asegúrate de leer tu póliza y hablar con tu agente de seguros de confianza para saber cómo se puede cubrir una pérdida futura. No todas las pérdidas están cubiertas por un seguro.

2. Historia/reputación de la empresa.

Investiga las compañías de seguros que te interesan. Al visitar sus sitios web, puedes obtener información sobre:

Cuánto tiempo llevan en el negocio.
En qué estados venden sus productos.
Su misión, visión y valores.
Quiénes son los líderes de su empresa.
Apoyo e implicación de la comunidad.
Tipos de productos que venden.
Fuerza financiera.

Es poco probable que encuentres una empresa que sólo tenga críticas positivas. Si la información no responde a todas tus preguntas o te hace sentir incómodo, busca otra empresa. Al igual que con otras decisiones de compra, usted debe sentirse cómodo con su decisión. En tales casos, siempre es oportuno contar con el consejo de un agente de seguros con experiencia.

3. Comprender la solidez financiera de la compañía de seguros.

Si tienes que presentar un reclamo importante, no querrás escuchar que tu compañía de seguros no puede pagarlo debido a sus malos resultados financieros. Muchas compañías de seguros trabajan con agencias de calificación independientes que revisan factores como sus resultados financieros para asignar una calificación o puntuación con letras. Una calificación A (Excelente) o una A.M. (Mejor Compañía), son referencias a tomar en cuenta para evaluar una aseguradora con solidez financiera.

Hazle estas preguntas a tu agente de seguros quien debe estar capacitado para informarte de la estabilidad financiera de tu compañía aseguradora.

diferencias entre roth ira e ira tradicional planes de jubilación ic insurances isaac caled — De la solidez financiera de tu compañía de seguros depende que ella pueda responderte cuando más lo necesitas.

4. Cobertura.

Selecciona una compañía de seguros que brinde la cobertura adecuada para tus necesidades personales o comerciales. Como dijimos anteriormente, no todas las pérdidas están cubiertas por un seguro. Si cuentas con el apoyo de un agente independiente de confianza, hazle saber qué es lo que te gustaría mantener protegido y cubierto por tu póliza para que él sea capaz de modificarla para adaptarla a tus requerimientos.

5. Precio.

Si bien el precio debe ser una consideración a la hora de adquirir un seguro, no debería ser la única. Recuerda el refrán: «Obtienes lo que pagas». Hay muchas razones por las que los precios difieren entre las compañías de seguros. Un precio más bajo puede significar que tiene menos cobertura. Menos cobertura significa más dinero de tu bolsillo cuando ocurre una pérdida. Un precio más bajo también puede significar que la compañía de seguros ha ingresado a un nuevo mercado para ellos, por lo que es posible que no tengan la experiencia que tendría otra aseguradora. Por favor habla con tu agente sobre las diferencias.

6. Facilidad para hacer transacciones.

Comprende cómo puedes interactuar con una compañía de seguros. Las interacciones pueden incluir:

Pago de facturas en línea.
- Informes de reclamaciones en línea.
- Servicio al cliente 24 horas al día, 7 días a la semana.
- Plataformas de redes sociales.
- Cambios en la política.
- Preguntas sobre facturación.

7. Descuentos disponibles.

Muchas compañías de seguros ofrecen descuentos. Descubre qué descuentos se aplican a tu situación. Algunos ejemplos de descuentos ofrecidos por aseguradoras son:

Descuentos por tener viviendas más nuevas y actualizadas.
- Descuentos por estar hechas con materiales o métodos de construcción especializados.
- Estabilidad financiera del asegurado.
- Familias con varios coches.
- Buenos estudiantes.
- Elementos de seguridad del vehículo.

8. El poder de las referencias.

Todos los días nos inundan mensajes de marketing y publicidad, que pueden resultar abrumadores. Habla con familiares, amigos y compañeros de trabajo para conocer sus experiencias con la compañía de seguros que ellos hayan seleccionado.

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Sí, el seguro de vida puede ofrecer un beneficio a sus seres queridos cuando usted fallezca, pero también puede ser un activo financiero durante su vida. Aprenda cómo funciona leyendo este artículo.

Cuando piensas en un seguro de vida, tu primer pensamiento puede ser apoyar a tus seres queridos en caso de que fallezcas, pero algunas pólizas de seguro de vida pueden convertirse en un activo financiero que podrías utilizar durante tu vida, al igual que una IRA o un fondo mutuo (mutual fund). Estas pólizas de seguro de vida permiten al propietario generar valor en efectivo con el tiempo y brindar acceso al mismo. En algunos casos, puedes realizar un retiro y, en otros, puedes pedir prestado contra tu póliza; y si lo haces bien, también puedes evitar una obligación tributaria.

Por supuesto, no todas las pólizas de seguro de vida son iguales. Si estás buscando una póliza adecuada para ti y quieres asegurarte de elegir una que pueda servirte como activo, solo debes considerar pólizas que tengan un valor en efectivo. Por lo general, solo las pólizas de seguro permanentes caen en esta clasificación; las pólizas de seguro temporal, que generalmente son menos costosas y válidas por un número determinado de años, no ofrecen la posibilidad de hacer crecer el dinero en una cuenta que puedas aprovechar.

A continuación presentamos un desglose de algunas de las pólizas que pueden servir como un activo, cómo funcionan cuando deseas aprovecharlas y a qué debes prestar atención.

Las pólizas de seguro de vida que pueden servir como activo

Las pólizas de seguro de vida permanentes te permiten participar en inversiones conservadoras como fondos mutuos o fondos cotizados en bolsa (ETFs o exchange-traded funds). Puedes elegir cómo deseas diversificar tus inversiones, lo que te permitirá seleccionar tu póliza para cumplir con tu nivel de tolerancia al riesgo y con los objetivos que tengas en mente. Por esta razón, el seguro de vida permanente puede servir como una protección contra el riesgo de mercado.

Hay dos tipos principales de seguro de vida permanente que se pueden utilizar como activo: seguro de vida total (whole life insurance) y seguro de vida universal (universal life insurance).

activos financieros a partir de tu póliza de seguro de vida — Con los conocimientos y la asesoría adecuada, podrás transformar tu póliza de seguro de vida en un activo financiero que te ayude a alcanzar tus objetivos de inversión y ahorro

Seguro de vida entera

Este es el tipo más común de seguro de vida permanente que, además de un beneficio por fallecimiento, ofrece al titular de la póliza la posibilidad de acumular valor en efectivo. Esto funciona porque una parte de la prima que pagarás cada mes se deposita en una cuenta de valor en efectivo. Piensa en ello como una póliza de seguro con un componente similar a una cuenta de ahorro. Su valor en efectivo se acumulará con el tiempo a una tasa mínima garantizada indicada por tu póliza. Solo asegúrate de leer la letra pequeña de tu póliza para comprender de qué se trata. También es digno de mención que las primas de estas pólizas generalmente no aumentarán durante la vigencia de la póliza.

Seguro de vida universal

Las pólizas de vida universales funcionan de manera similar a las de vida entera: permiten a los asegurados hacer crecer un activo acumulando intereses a lo largo del tiempo que pueden tomarse a través de un préstamo. Ten en cuenta que, con las pólizas de vida universales, las primas no están fijas, lo que significa que están sujetas a cambios, y tampoco hay garantías sobre la tasa que ganará tu dinero con el tiempo. Bajo el paraguas de vida universal existe algo llamado “seguro de vida universal variable” (variable universal life insurance), que permite a los titulares de pólizas invertir sus ganancias en las cuentas que elijan (incluidos fondos mutuos), de modo que tengan el potencial de ganar más con el tiempo.

Cómo utilizar tu seguro de vida como activo

Hay varias formas de utilizar tu seguro de vida como activo. A medida que contribuyes a tu póliza a lo largo de los años, obtienes la posibilidad de pedir prestado contra lo que has ahorrado. Además, todas tus ganancias aumentan con impuestos diferidos (tax-deferred basis). A continuación, presentamos algunas formas de maximizar el potencial de tu activo.

Obtén un préstamo de tu póliza

Puedes pedir prestado contra el valor en efectivo de tu póliza de seguro de vida permanente. Simplemente lee la letra pequeña si eliges este camino. El tipo de interés puede ser fijo o variable y lo determina la aseguradora. Además, si tomas un préstamo contra tu póliza y no lo pagas antes del momento de tu muerte, cualquier saldo pendiente que adeudes se restará de lo que hereden tus beneficiarios.

Utiliza tu póliza como garantía para un préstamo

En algunas situaciones, puedes utilizar tu póliza de seguro de vida como garantía para un préstamo, lo que puede facilitarte la aprobación o, tal vez, obtener una mejor tasa para el préstamo que estás solicitando. (Esencialmente, tu póliza de seguro de vida sirve como un activo para demostrar tu confiabilidad como prestatario). Pero ten en cuenta que, si mueres antes de pagarlo, todo lo que aún debes se descontará antes de que tus beneficiarios vean el beneficio.

Retirar Fondos

En lugar de tomar un préstamo que deba ser reembolsado, también puedes simplemente hacer retiros de tu póliza de manera que serás capaz de conservar ese dinero sin adeudarlo; solo ten en cuenta que, si tu retiro es un monto lo suficientemente grande, deberás pagar impuestos. (Y, al igual que un préstamo, la cantidad que retiras es dinero que no se pagará a tus beneficiarios más adelante, porque tu retiro disminuye el valor de la póliza).

Opción de beneficios “acelerados”

Algunas pólizas te permiten recibir tus beneficios en vida en caso de que surja una emergencia médica extrema o inesperada como cáncer, ataques cardíacos o insuficiencia renal. La mayoría de las pólizas con esta opción te permiten retirar entre el 25% y el 100% del valor de tu póliza.

Entregar la póliza (retiro de efectivo)

Decir que estás “entregando” una póliza es simplemente otra forma de decir que estás cancelando tu cobertura. Cuando haces esto, recuperas el valor en efectivo que habías invertido menos los cargos que pueda cobrar tu compañía de seguros. Simplemente estudia atentamente la letra pequeña, porque en algunos casos esas tarifas pueden ser bastante elevadas. (Piensa en ello como un retiro anticipado de una cuenta de jubilación; sabes que habrá sanciones). Dicho esto, si ya no deseas mantener tu póliza y tienes otras necesidades más urgentes para ese dinero, finalizar la póliza puede ser una opción sólida.