¿Qué es el Indexed Universal Life Insurance (IUL)?

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El Indexed Universal Life Insurance (IUL) puede ayudarte a generar riqueza y, al mismo tiempo, dejar un beneficio por fallecimiento a tus seres queridos. Estas pólizas destinan una parte de los pagos de primas del titular de la póliza a un seguro de vida temporal renovable anual, y el resto se agrega al valor en efectivo de la póliza después de deducir las tarifas. Mensual o anualmente, al valor en efectivo se le acreditan intereses basados ​​en los aumentos en un índice de acciones.

Más acerca del Indexed Universal Life Insurance

El seguro IUL a menudo se presenta como una póliza de seguro con valor en efectivo que se beneficia de las ganancias del mercado libres de impuestos, sin el riesgo de pérdidas durante una desaceleración del mercado.

Cuando compras una póliza de seguro de IUL, obtienes cobertura permanente siempre que se paguen las primas. Su póliza incluye un beneficio por fallecimiento, que se paga a tu beneficiario o beneficiarios designados cuando falleces. Pero la póliza también puede aumentar su valor durante tu vida a través de un componente de valor en efectivo o cash value.

La parte del valor en efectivo de tu póliza genera intereses según el desempeño de un índice bursátil subyacente. Por ejemplo, los rendimientos pueden estar vinculados al índice de precios compuesto Standard & Poor’s (S&P) 500 composite price index, que sigue los movimientos de las 500 empresas más grandes de Estados Unidos por capitalización de mercado. A medida que el índice sube o baja, también lo hace la tasa de rendimiento del componente de valor en efectivo de tu póliza.

La compañía de seguros que emite la póliza puede ofrecer una tasa de rendimiento mínima garantizada. También puede haber un límite superior o un tope de tasa para los rendimientos.

El seguro IUL es más riesgoso que las pólizas de seguro de vida universales fijas, que ofrecen un rendimiento mínimo garantizado. Pero es menos riesgoso que el seguro de vida universal variable, que te permite invertir dinero directamente en fondos mutuos u otros valores. Te recomendamos conversar con un experto en finanzas quien, tomando en cuenta tus metas financieras y condiciones particulares, te recomendará el plan que resulte más conveniente para ti. Clic aquí para solicitar una asesoría gratuita con Isaac Caled.

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El Indexed Universal Life Insurance es una excelente forma de planificar tu retiro

Beneficios del Indexed Universal Life Insurance

Como es el caso con cualquier tipo de seguro de vida universal, es vital investigar a fondo las empresas potenciales para asegurarse de que se encuentren entre las mejores compañías de seguros de vida universales que operan actualmente. Con eso en mente, a continuación presentamos algunas de las principales ventajas de incluir IUL en tu plan financiero.

1. Mayor potencial de retorno

Estas pólizas aprovechan las opciones de compra para obtener una exposición al alza a los índices bursátiles sin riesgo de pérdidas, mientras que las pólizas de seguro de vida total y las pólizas de seguro de vida universales fijas ofrecen sólo una pequeña tasa de interés que tal vez ni siquiera esté garantizada. Por supuesto, el rendimiento anual que se obtiene con una póliza de seguro IUL dependerá del rendimiento de su índice subyacente. Pero tu compañía de seguros aún puede ofrecerte un retorno mínimo garantizado de tu inversión.

2. Mayor flexibilidad

El seguro IUL puede ofrecer flexibilidad al elaborar una póliza diseñada para cumplir con tus objetivos de inversión. Los asegurados pueden decidir cuánto riesgo les gustaría asumir en el mercado, ajustar los montos del beneficio por fallecimiento según sea necesario y elegir entre una serie de cláusulas que hacen que la póliza se adapte a sus necesidades. Por ejemplo, puedes optar por agregar una cláusula adicional de atención a largo plazo para cubrir los costos del asilo de ancianos si es necesario o una cláusula adicional de beneficio por fallecimiento acelerado, que puede pagar beneficios si padeces una enfermedad terminal.

3. Ganancias de capital libres de impuestos

El impuesto a las ganancias de capital se aplica cuando vendes un activo o una inversión para obtener ganancias. Los titulares de pólizas de seguro de vida Indexed Universal Life Insurance no pagan ganancias de capital sobre el aumento del valor en efectivo a lo largo del tiempo a menos que abandonen la póliza antes de su vencimiento, mientras que otros tipos de cuentas financieras pueden gravar las ganancias de capital al momento del retiro.

Este beneficio se extiende a cualquier préstamo que puedas obtener de la póliza contra su valor en efectivo. Tener una fuente de efectivo disponible para pedir prestado puede resultar atractivo si deseas evitar generar impuestos y multas con un retiro anticipado de un plan 401(k) o IRA.

4. Sin impacto en la seguridad social

Los beneficios del Seguro Social pueden ser una fuente importante de ingresos durante la jubilación. Puedes comenzar a recibir el Seguro Social a los 62 años o diferir los beneficios hasta los 70 años. Recibir beneficios antes de tu plena edad de jubilación puede reducir el monto de tus beneficios, al igual que trabajar mientras recibes beneficios. Solo se te permite ganar una cantidad determinada por año antes de alcanzar la plena edad de jubilación sin que se reduzcan tus beneficios.

Al igual que con cualquier póliza de seguro de vida permanente, la acumulación de valor en efectivo de una póliza de seguro IUL no contaría para los umbrales de ingresos, ni tampoco los montos de los préstamos que usted pida prestado. Por lo tanto, podrías solicitar un préstamo contra tu póliza para complementar los beneficios del Seguro Social sin restarle valor al monto de tu beneficio.

5. Beneficio por fallecimiento

El seguro IUL, al igual que otros tipos de seguros de vida, puede proporcionar un beneficio por fallecimiento a tus seres queridos. Este dinero se puede utilizar para pagar gastos funerarios y de entierro, cubrir deudas pendientes, como una hipoteca o préstamos estudiantiles, financiar los costos universitarios de los niños o simplemente pagar los gastos de la vida diaria. Este beneficio por fallecimiento se puede transferir a sus beneficiarios libres de impuestos.

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Aprende a utilizar tu seguro de vida como activo financiero

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Sí, el seguro de vida puede ofrecer un beneficio a sus seres queridos cuando usted fallezca, pero también puede ser un activo financiero durante su vida. Aprenda cómo funciona leyendo este artículo.

Cuando piensas en un seguro de vida, tu primer pensamiento puede ser apoyar a tus seres queridos en caso de que fallezcas, pero algunas pólizas de seguro de vida pueden convertirse en un activo financiero que podrías utilizar durante tu vida, al igual que una IRA o un fondo mutuo (mutual fund). Estas pólizas de seguro de vida permiten al propietario generar valor en efectivo con el tiempo y brindar acceso al mismo. En algunos casos, puedes realizar un retiro y, en otros, puedes pedir prestado contra tu póliza; y si lo haces bien, también puedes evitar una obligación tributaria.

Por supuesto, no todas las pólizas de seguro de vida son iguales. Si estás buscando una póliza adecuada para ti y quieres asegurarte de elegir una que pueda servirte como activo, solo debes considerar pólizas que tengan un valor en efectivo. Por lo general, solo las pólizas de seguro permanentes caen en esta clasificación; las pólizas de seguro temporal, que generalmente son menos costosas y válidas por un número determinado de años, no ofrecen la posibilidad de hacer crecer el dinero en una cuenta que puedas aprovechar.

A continuación presentamos un desglose de algunas de las pólizas que pueden servir como un activo, cómo funcionan cuando deseas aprovecharlas y a qué debes prestar atención.

Las pólizas de seguro de vida que pueden servir como activo

Las pólizas de seguro de vida permanentes te permiten participar en inversiones conservadoras como fondos mutuos o fondos cotizados en bolsa (ETFs o exchange-traded funds). Puedes elegir cómo deseas diversificar tus inversiones, lo que te permitirá seleccionar tu póliza para cumplir con tu nivel de tolerancia al riesgo y con los objetivos que tengas en mente. Por esta razón, el seguro de vida permanente puede servir como una protección contra el riesgo de mercado.

Hay dos tipos principales de seguro de vida permanente que se pueden utilizar como activo: seguro de vida total (whole life insurance) y seguro de vida universal (universal life insurance).

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Con los conocimientos y la asesoría adecuada, podrás transformar tu póliza de seguro de vida en un activo financiero que te ayude a alcanzar tus objetivos de inversión y ahorro

Seguro de vida entera

Este es el tipo más común de seguro de vida permanente que, además de un beneficio por fallecimiento, ofrece al titular de la póliza la posibilidad de acumular valor en efectivo. Esto funciona porque una parte de la prima que pagarás cada mes se deposita en una cuenta de valor en efectivo. Piensa en ello como una póliza de seguro con un componente similar a una cuenta de ahorro. Su valor en efectivo se acumulará con el tiempo a una tasa mínima garantizada indicada por tu póliza. Solo asegúrate de leer la letra pequeña de tu póliza para comprender de qué se trata. También es digno de mención que las primas de estas pólizas generalmente no aumentarán durante la vigencia de la póliza.

Seguro de vida universal

Las pólizas de vida universales funcionan de manera similar a las de vida entera: permiten a los asegurados hacer crecer un activo acumulando intereses a lo largo del tiempo que pueden tomarse a través de un préstamo. Ten en cuenta que, con las pólizas de vida universales, las primas no están fijas, lo que significa que están sujetas a cambios, y tampoco hay garantías sobre la tasa que ganará tu dinero con el tiempo. Bajo el paraguas de vida universal existe algo llamado “seguro de vida universal variable” (variable universal life insurance), que permite a los titulares de pólizas invertir sus ganancias en las cuentas que elijan (incluidos fondos mutuos), de modo que tengan el potencial de ganar más con el tiempo.

Cómo utilizar tu seguro de vida como activo

Hay varias formas de utilizar tu seguro de vida como activo. A medida que contribuyes a tu póliza a lo largo de los años, obtienes la posibilidad de pedir prestado contra lo que has ahorrado. Además, todas tus ganancias aumentan con impuestos diferidos (tax-deferred basis). A continuación, presentamos algunas formas de maximizar el potencial de tu activo.

Obtén un préstamo de tu póliza

Puedes pedir prestado contra el valor en efectivo de tu póliza de seguro de vida permanente. Simplemente lee la letra pequeña si eliges este camino. El tipo de interés puede ser fijo o variable y lo determina la aseguradora. Además, si tomas un préstamo contra tu póliza y no lo pagas antes del momento de tu muerte, cualquier saldo pendiente que adeudes se restará de lo que hereden tus beneficiarios.

Utiliza tu póliza como garantía para un préstamo

En algunas situaciones, puedes utilizar tu póliza de seguro de vida como garantía para un préstamo, lo que puede facilitarte la aprobación o, tal vez, obtener una mejor tasa para el préstamo que estás solicitando. (Esencialmente, tu póliza de seguro de vida sirve como un activo para demostrar tu confiabilidad como prestatario). Pero ten en cuenta que, si mueres antes de pagarlo, todo lo que aún debes se descontará antes de que tus beneficiarios vean el beneficio.

Retirar Fondos

En lugar de tomar un préstamo que deba ser reembolsado, también puedes simplemente hacer retiros de tu póliza de manera que serás capaz de conservar ese dinero sin adeudarlo; solo ten en cuenta que, si tu retiro es un monto lo suficientemente grande, deberás pagar impuestos. (Y, al igual que un préstamo, la cantidad que retiras es dinero que no se pagará a tus beneficiarios más adelante, porque tu retiro disminuye el valor de la póliza).

Opción de beneficios “acelerados”

Algunas pólizas te permiten recibir tus beneficios en vida en caso de que surja una emergencia médica extrema o inesperada como cáncer, ataques cardíacos o insuficiencia renal. La mayoría de las pólizas con esta opción te permiten retirar entre el 25% y el 100% del valor de tu póliza.

Entregar la póliza (retiro de efectivo)

Decir que estás “entregando” una póliza es simplemente otra forma de decir que estás cancelando tu cobertura. Cuando haces esto, recuperas el valor en efectivo que habías invertido menos los cargos que pueda cobrar tu compañía de seguros. Simplemente estudia atentamente la letra pequeña, porque en algunos casos esas tarifas pueden ser bastante elevadas. (Piensa en ello como un retiro anticipado de una cuenta de jubilación; sabes que habrá sanciones). Dicho esto, si ya no deseas mantener tu póliza y tienes otras necesidades más urgentes para ese dinero, finalizar la póliza puede ser una opción sólida.

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4 aspectos a considerar antes de rentar una casa en el 2024

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Si estás pensando en rentar una casa en este 2024, considera primero examinar detenidamente algunos factores que son distintos a lo experimentado al rentar un apartamento. Desde gastos potencialmente más elevados hasta un mayor mantenimiento requerido, hemos enlistado 4 aspectos a tener en cuenta antes de alquilar una casa.

Mantenimiento de exteriores

Un atractivo al momento de rentar una casa es que, muy probablemente, incluirá un patio. Sin embargo, ten en mente que podrías ser responsable del mantenimiento rutinario del césped y del paisajismo. Por ende, tal vez debas asumir la tarea de podar el césped, los arbustos y desmalezar los jardines. Tu contrato de alquiler debería especificar si la responsabilidad del patio es tuya o del propietario.

Al rentar una casa, probablemente debas ser responsable del diseño del jardín

Como inquilino de una casa, podrías también ser responsable de palear la nieve acumulada en la entrada del coche y las aceras. Sea cual sea el tipo de mantenimiento de exteriores que sea tu responsabilidad asumir, este debe estar basado en los términos de tu contrato de alquiler así como también en las leyes locales y estatales.

Facturas de servicios públicos

Mientras que el pago de alquiler de un apartamento podría incluir algunos o todos los servicios básicos, los inquilinos de casas podrían tener que manejar sus propias facturas de servicios y cubrir esos gastos junto con el pago mensual de la renta. Los costos de los servicios pueden variar según diversos factores como el tamaño de la casa, el uso del agua caliente, la calefacción y el aire acondicionado. Revisa detenidamente tu contrato de alquiler para saber si el costo de los servicios públicos será asumido por ti o por el propietario.

Mascotas

Si tienes una mascota, te interesará asegurarte de que el lugar rentado cuente con espacio suficiente. Si tu perro está habituado a una habitación espaciosa, puede que un apartamento no sea lo más adecuado. Algunos apartamentos no permiten mascotas y, aquellos que sí lo hacen, podrían cobrar tarifas mensuales adicionales o imponer restricciones en cuanto al tamaño y la raza del animal. Una casa alquilada podría venir con similares restricciones y tarifas adicionales que variarían según lo dispuesto por el propietario. Una casa puede ofrecer más espacio para tu mascota e, incluso, venir con un patio donde podrá jugar. Lee cuidadosamente tu contrato de arrendamiento antes de firmarlo para descubrir cualquier término o cláusula relativa a las mascotas.

Revisa las cláusulas relacionadas con mascotas que puedan haber en tu contrato de arrendamiento

Estacionamiento

También querrás saber si tu potencial alquiler provee un espacio para estacionar tu carro, cuántos vehículos se pueden parquear y en dónde están ubicados los puestos de estacionamiento. Al respecto, si rentas un apartamento, necesitarías estacionar tu auto en la calle o en un estacionamiento externo que, tal vez, cobre una tarifa adicional. Por otro lado, si te decides por una vivienda unifamiliar en los suburbios, muy probablemente incluya una entrada para el coche e, incluso, un garaje privado.

Puedes encontrar determinadas diferencias entre rentar una casa y un apartamento. Si estás en la búsqueda del espacio, la comodidad y privacidad que vienen con una casa alquilada, asegúrate de considerar factores como tu presupuesto general y los gastos de mantenimiento de la propiedad antes de decidir si una casa es lo más conveniente para ti.

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Seguro de Vida Entera como Plan de Jubilación

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Una de las ventajas más importantes de un seguro de vida entera (whole life insurance) es que va acumulando valor en efectivo el cual puede ser empleado más adelante para propósitos financieros importantes —como el plan de retiro, por ejemplo—. Pero, ¿realmente las pólizas de seguro de vida entera son una buena opción de retiro? Desde IC Insurance, despejaremos tus dudas dando respuesta a las siguientes interrogantes:

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  • ¿Cuáles son los beneficios de un seguro de vida entera?
  • ¿Qué ventajas ofrece una póliza de seguro de vida entera empleada para suplementar mi plan de retiro?

Beneficios de una póliza de Seguro de Vida Entera y su uso para complementar el plan de retiro

Un seguro de vida entera es una póliza que crece su valor en efectivo con beneficios fiscales. Una parte de cada prima es apartada para invertirse en el valor en efectivo de la póliza; por lo cual, el seguro de vida entera puede ser una alternativa de ahorro.

Aprovecha los beneficios fiscales de un seguro de vida entera

A pesar de que las tasas de un seguro de vida entera puedan ser más altas que las de una póliza de seguro de vida a término, estas ofrecen algunos beneficios únicos tales como:

1) El beneficio de tu seguro de vida entera es permanente

Las pólizas de seguro de vida a término solo duran por un periodo de tiempo específico. Obtener una nueva póliza es algo que se vuelve más costoso (hasta imposible, incluso) a medida que envejeces. Por otro lado, las pólizas de seguro de vida permanentes —como el seguro de vida entera— siguen vigentes al cumplir 100 años o más; llegados a ese punto, el beneficio completo por muerte está completamente saldado. Esto significa que, de cualquier modo, tus seres queridos recibirán una suma de dinero siempre y cuando tú mantengas la póliza vigente y las primas hayan sido canceladas.

2) Las primas se mantendrán siempre iguales

A diferencia de los seguros de vida a término, que deben ser renovadas a tasas más altas cada cierto tiempo, las primas mensuales no suben de precio una vez que tú adquieres la póliza de seguro de vida entera. Esa es una razón poderosa para elegir un seguro de vida entera a temprana edad, cuando te encuentras joven y sano (y las tasas de la póliza están en su punto más económico).

Contrar un whole life insurance desde joven es una decisión acertada para tus finanzas futuras

3) Tú construyes un garantizado valor en efectivo

Al pagar una prima, parte del dinero se destina para cubrir el seguro y sus costos administrativos; luego, el resto del dinero queda invertido en valor en efectivo con impuestos diferidos (tax-deferred). Este valor en efectivo puede convertirse en una cuantiosa suma de dinero con el tiempo.

4) Podrías beneficiarte con dividendos

Compañías mutuas de seguro de vida (mutual life insurance companies) son propiedad de sus asegurados. Por consiguiente, al adquirir un seguro de vida entera en este tipo de compañías, podrías tener derecho a recibir dividendos cuando existan ganancias. Estos dividendos pueden ser desembolsados para pagar las primas de tu póliza o ser invertidas en tu póliza para obtener mayor valor en efectivo.

Complementa tu portafolio financiero con un whole life insurance

Con un seguro de vida entera, el valor en efectivo aumenta a una tasa garantizada —adicionalmente a los dividendos, en caso de que apliquen—. Todo ello puede ser retirado o tomado como préstamo para cubrir gastos futuros (incluyendo la jubilación).

Al igual que cualquier otra póliza de seguro de vida, los seguros de vida entera son adquiridos con el propósito de proteger financieramente a tus seres queridos después de tu fallecimiento. No obstante, a medida que los hijos crecen, su porvenir económico deja de ser una preocupación. Por este motivo, un seguro de vida entera puede ser una excelente manera de complementar tu plan de retiro. Sin embargo, no debería convertirse en tu única fuente de ingresos, es conveniente también contar con una cuenta IRA o con un plan 401K.

Habiendo dicho esto, un seguro de vida entera puede ser un complemento para tu portafolio financiero, proveyendo estabilidad y un fondo de emergencia en tiempos de necesidad. He aquí los motivos:

  • Otras cuentas podrían estar sujetas a la volatibilidad del mercado de valores (o tasas de interés) y sus ganancias fluctuarían. Cuando dejas de trabajar y decides comenzar a obtener ingresos de tu cuenta de jubilación, una caída del mercado podría afectar a tus valores en efectivo y probablemente no desearías vender. Sin embargo, el seguro de vida entera tiene un crecimiento garantizado y está aislado de las típicas caídas del mercado. El valor en efectivo de un seguro de vida entera no depende de los rendimientos de inversión del mercado o de las tasas de interés; en consecuencia, retirar dinero del valor en efectivo de la póliza puede ser un modo de evitar vender inversiones que se hayan depreciado pero que tal vez podrían recuperar su valor más adelante.
  • El valor en efectivo de la póliza obtiene un trato fiscal favorable. O sea, los impuestos están diferidos mientras tu valor en efectivo crece a través de los años. Ello ayuda a que el valor en efectivo crezca de una manera más predecible —lo cual es del agrado de aquellos inversores que muestran aversión al riesgo—. No obstante, sus primas mensuales no son deducibles de impuestos, como sí lo son en una IRA.
  • Existen adicionalmente otras ventajas fiscales. No debes pagar impuestos sobre la renta por el dinero obtenido de tu póliza de seguro de vida entera hasta llegar al monto que has pagado. Es decir, sí, por ejemplo, has pagado $100,000 USD, entonces podrás retirar hasta $100,000 USD libres de impuestos.
  • A menos que tu póliza sea un “contrato de dotación modificado” (modified endowment contract), podrás pedir préstamos contra el valor en efectivo en cualquier momento sin tener que pagar impuestos sobre la renta por el dinero prestado. Sin embargo, pedir préstamos del valor en efectivo de tu póliza de vida entera reducirá el total del valor en efectivo remanente. Tomar demasiado dinero puede eventualmente caducar tu póliza lo cual te obligará a pagar impuestos si la póliza finaliza antes de tu muerte.
  • Debido a que el seguro de vida entera tiene un crecimiento garantizado, puede añadir estabilidad que te permitiría realizar otras inversiones de alto riesgo las cuales traerían retornos de inversión más elevados y, finalmente, más ahorros para la jubilación.

Cuando hablamos del valor en efectivo de tu póliza, es esencial entender que el valor en efectivo no se adiciona al beneficio por muerte. Ello significa que, si tú falleces sin utilizar el dinero, podrías perderlo. Tus beneficiarios aún recibirían el beneficio del seguro, pero el valor en efectivo iría para el proveedor de seguros.

Puedes acceder a este valor en efectivo pidiendo dinero prestado o retirando su valor en efectivo antes de tu muerte, pero también hay otras opciones, como hacer un intercambio 1035 por una anualidad. Esto te permite cambiar tu póliza de seguro por una anualidad sin adeudar impuestos.

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Seguro de vida vs IRA Roth: ¿cuál es el más conveniente?

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Al momento de elegir en dónde ahorrar dinero para la jubilación y para la protección de tus seres queridos luego de tu fallecimiento, debes sopesar cuidadosamente todas las opciones. Probablemente pases de tener una fuente principal de ingreso a tener múltiples fuentes de ingreso más pequeñas cuando te retires. También es posible que desees proteger a tu familia en caso de que te sobrevenga una muerte inesperada. En ocasiones, esos dos objetivos financieros podrían entrar en conflicto entre sí lo que te obligaría a encontrar una manera de alcanzarlos a ambos. Una alternativa para lograr ambos objetivos financieros puede ser utilizar una combinación de una póliza de seguro de vida y una cuenta IRA Roth.

Para contar con una guía más certera y personalizada en lo relativo a las pólizas de seguro y planes de retiro, considera consultarte con un asesor financiero en tu idioma (¡es gratis!).

Seguro de vida vs IRA Roth

Las pólizas de seguro de vida y las cuentas IRA Roth son dos productos diferentes. El primero consiste en una póliza que compras a cambio de recibir un beneficio monetario al morir; mientras que el segundo se trata de una cuenta de inversión en la que puedes ahorrar dinero. Cada uno viene con sus pros y sus contras, cada uno posee atractivos particulares que los convierten en la mejor opción de acuerdo a tus condiciones y circunstancias personales.

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Infórmate sobre las opciones de retiro más efectivas según tu caso. IRA Roth vs Seguros de Vida (life insurance)

Tres diferencias entre los seguros de vida y el IRA Roth

1. Las cuentas IRA Roth siempre estarán incluidas en tus bienes. Gracias al monto actual de exención federal de $11.2 millones (el monto que puede pasar libre de impuestos al patrimonio hacia los beneficiarios), las preocupaciones sobre el impuesto y el patrimonio ya no son como antes. La inmensa mayoría de los ciudadanos estadounidenses no tendrán ninguna deuda relacionada con ningún impuesto estatal al morir. Sin embargo, existe un pequeño segmento de la población que sí tendrá que lidiar con tales preocupaciones.

Adicionalmente, algunos estados aun imponen impuestos estatales al patrimonio y, muchos de estos estados han establecido sus propios montos de exención los cuales están por debajo del monto de exención federal. En tales casos, una póliza de seguro de vida podría ofrecer una ventaja por encima del IRA Roth.

En pocas palabras, el valor de tu cuenta de IRA Roth siempre estará incluido en tu patrimonio. Si tu patrimonio se encuentra encima del monto de exención, se aplicarán impuestos. Por otro lado, la póliza de seguro de vida puede estructurarse de manera que se halle fuera de tu patrimonio por lo cual no se aplicarían dichos impuestos.

2. La cantidad de dinero que puedes depositar en tu cuenta de IRA Roth es limitada. Cuando hablamos del código fiscal, nos encontramos con un vacío en lo relativo a los seguros de vida. Los corredores de seguros podrían limitar la cobertura que te ofrecen basándose en una variedad de factores como tu salud, tus ingresos anuales y el valor neto de tu patrimonio. Todos estos elementos no tienen relación alguna con el código fiscal. Desde el punto de vista del gobierno de los EEUU, puedes tener tanta cobertura de seguro como quieras (o como puedas financiar). En oposición, si deseas hacer contribuciones anuales a una cuenta IRA Roth, estás bastante restringido. La contribución máxima en el 2023 es de $6,500 ($7,500 si tienes más de 50 años). Más información en este artículo.

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Infórmate sobre las opciones de retiro más efectivas según tu caso. IRA Roth vs Seguros de Vida (life insurance)

En este sentido, no hay ninguna regla en cuanto al tipo de ingreso que debes tener parar adquirir una póliza de seguro de vida o un límite máximo o mínimo de patrimonio neto. Por otro lado, sí que hay restricciones para las contribuciones en el IRA Roth; dichas contribuciones solo pueden realizarse si los ingresos califican como “compensación” el cual es el ingreso típico. Contrastándolo con los seguros de vida, las primas pueden ser pagadas con cualquier tipo de ingreso incluyendo intereses, dividendos y seguridad social los cuales no se consideran una compensación. Si no dispones de ingresos, podrías pagar las primas de tu seguro de vida a partir de activos existentes.

En otros aspectos, si tú tienes demasiados ingresos, de cualquier origen, tendrás prohibido realizar cualquier contribución a un IRA Roth. Con un seguro de vida, no existen límites sobre los ingresos que puedas tener. De hecho, con altos ingresos generalmente calificas para mayores beneficios del seguro de vida.

3. No existen RMD para los seguros de vida. Cuando tú heredas una cuenta IRA Roth a beneficiarios no cónyuges como, por ejemplo, los hijos; ellos deben comenzar a recibir las distribuciones mínimas requeridas (RMD por sus siglas en inglés para required minumun distributions) de la IRA Roth heredada a más tardar un año posterior a la herencia. Por otro lado, cuando los beneficiarios heredan un seguro de vida, no hay RMD en los que preocuparse.

Tu futuro financiero y la seguridad económica de tu familia no son cosa de juegos, asegúrate de conocer bien todas las opciones disponibles antes de iniciar la planificación de tu retiro. Consulta gratis con un asesor financiero 100% en español haciendo clic aquí.

¿Cuál es la diferencia entre el Roth IRA y el IRA tradicional?

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No importa la edad que tengas en este momento, nunca es demasiado pronto para iniciar la planificación de tu retiro. Recuerda que las pequeñas decisiones del hoy tienen un gran impacto en el mañana.

En este sentido, una cuenta de jubilación individual (IRA por sus siglas en inglés para Individual Retirement Account) te permite ahorrar para tu jubilación de forma adicional a cualquier plan patrocinado por tu empleador; adicionalmente, una IRA puede ayudarte a ahorrar en impuestos (taxes).

No obstante, existen diferentes tipos de cuentas IRA con diferentes reglas y beneficios. Por ejemplo, con una Roth IRA, tus contribuciones son realizadas después de los impuestos, tu dinero crece libre de impuestos y, generalmente, puedes realizar retiros libres de penalidades de impuestos después de los 59 años y medio de edad.

Por otro lado, con una cuenta IRA tradicional, tus contribuciones son realizadas antes o después de los impuestos, tu dinero crece con impuestos diferidos y los retiros están gravados como “ingresos actuales” luego de cumplidos los 59 años y medio de edad.

Prepárate para conocer más detalles que complementan la respuesta a la pregunta  “¿cuál es la diferencia entre el Roth IRA y el IRA tradicional?” que hemos preparado para ti en el presente artículo.

Entendiendo las diferencias entre el Roth IRA y el IRA tradicional

Tanto el Roth IRA como el IRA tradicional son buenas cuentas de jubilación a considerar y ambas ofrecen varias opciones de inversión según los planes que tengas para tu futuro. Sin embargo, existen algunas diferencias clave entre el Roth IRA y el IRA tradicional que debes tener en cuenta al momento de escoger el tipo de cuenta de jubilación que mejor se adapte a lo que necesitas y deseas.

Cuadro comparativo: diferencias entre el Roth IRA y el IRA tradicional
Roth IRAIRA tradicional
Una Roth IRA te permite hacer contribuciones después de los impuestos.Una IRA tradicional puede permitirte realizar contribuciones antes de los impuestos.
Más adecuado para
Aquel que espere estar en una categoría impositiva más alta cuando comience a hacer retiros.Aquel que espere estar en la misma categoría impositiva —o una inferior— cuando comience a hacer retiros.
Impuestos
El dinero en una Roth IRA crece libre de impuestos.El dinero en una IRA tradicional crece con impuestos diferidos.
No tiene deducibilidad fiscal; es decir, no otorga beneficios fiscales.Tiene deducibilidad fiscal; es decir, te otorga beneficios fiscales (sujetos a limitaciones de ingreso para los que participen en planes patrocinados por empleadores)
Contribuciones
Las contribuciones en una Roth IRA vienen después de los impuestos.Las contribuciones en una IRA tradicional pueden venir antes o después de los impuestos.
La contribución máxima en el 2023 es de $6,500 ($7,500 si tienes más de 50 años).
Son elegibles aquellos con ingresos inferiores a un cierto nivel.Cualquier persona con cualquier cifra de ingresos tiene elegibilidad de contribución.
No hay restricción de edad para realizar la contribución.
Retiros
La Roth IRA es libre de multas e impuestos después de 5 años y luego de cumplir 59 años y medio de edad.La IRA tradicional es libre de multas pero gravado como ingresos actuales después de cumplir los 59 años y medio de edad.
No tiene distribuciones obligatorias.Distribuciones obligatorias después de los 73 años.
La diferencia más esencial entre el Roth IRA y el IRA tradicional
Disfruta de retiros libres de impuestos en el futuro.Aprovecha los beneficios fiscales hoy.

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Asegura la educación de tus hijos

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En esta ocasión, te traemos una opción muy eficaz para reunir el dinero que tus hijos necesitarán para recibir una educación de calidad.

Implementa un Plan Educativo basado en una Póliza de Seguro de Vida para tus hijos

Un plan educativo de seguro de vida para niños te ayuda a asegurar su futuro brindándoles un apoyo a temprana edad. Todos los padres quieren ver a sus hijos triunfar y, una buena forma de hacer esto es ayudándolos a financiar su carrera universitaria. Por supuesto, la mayoría de las familias necesitan reservas de efectivo para hacer esto y los préstamos estudiantiles son, con frecuencia, una opción poco atractiva. La póliza de seguro de vida apropiada puede ofrecer un camino alternativo hacia el financiamiento de la educación de tus hijos.

Aprende más acerca de los mejores planes de seguros de vida para niños y descubre cómo puedes aprovechar el valor de tu póliza en efectivo.

Encuentra la póliza de seguro de vida apropiada

¿Qué es un plan educativo de seguro de vida para niños? Un plan educativo de seguro de vida para niños es una estrategia que los tenedores de póliza pueden ejecutar para retirar dinero del valor en efectivo de su póliza de seguros y así financiar la educación de sus hijos. Esta estrategia es ventajosa porque el valor en efectivo de una póliza se incrementará a medida que pase el tiempo, convirtiéndola en una herramienta efectiva para ahorros universitarios.

Sin embargo, para utilizar este método, debes elegir una póliza que ofrezca valor en efectivo. Las pólizas universales y de vida entera son opciones populares por esta razón.

Realiza pagos regulares de primas

Una vez que hayas escogido la póliza de seguro de vida apropiada, puedes contribuir al incremento de su valor en efectivo realizando pagos regulares de primas. Si optas por una póliza de seguro de vida entera, su valor podría incrementarse al ritmo de los pagos que realices. A veces, el valor solo se acrecienta una vez que hayas mantenido la póliza por, al menos, de dos a cinco años. Si te preocupan los plazos de tus ahorros, deberías contactar a un agente de seguros de confianza para ver cuánto tiempo tardará tu póliza en cumplir con tus metas de ahorro.

Aprende a acceder al valor en efectivo de tu póliza

El valor en efectivo de tu póliza de seguro de vida solo será accesible mientras estés con vida. Cuando llegue el momento de utilizar el valor en efectivo para pagar los estudios de tus hijos, deberás seguir uno de estos dos métodos.

Solicitar un préstamo contra el valor de tu póliza. Al elegir esta opción, tendrás que pagar el préstamo posteriormente en su totalidad.

La otra alternativa es, simplemente, retirar dinero del valor en efectivo de tu póliza. De este modo, no tendrías que reponer el dinero, pero ello reduciría la suma del beneficio por muerte.

Considera las tarifas que podrían aplicarse

Es importante percatarse de que retirar fondos del valor de una póliza en efectivo podría generar cargos adicionales; sobre todo si tú optas por tomar un préstamo. Las tasas varían ampliamente entre las pólizas.

Supón que estas invirtiendo en un plan de seguro de vida e intentas usarlo para ahorros universitarios. En tal caso, deberías leer cuidadosamente los términos de la póliza y calcular los cargos que se aplicarían antes de comprometerte a pagar las primas mensuales.

Descubre las posibilidades de las pólizas de seguro de vida

El seguro de vida es una inversión increíblemente versátil. En adición a la protección económica que puede brindar a tu familia en caso de tu deceso, es una forma efectiva para facilitar el ahorro para la educación de tus hijos. Establecer un plan educativo de seguro de vida para niños puede preparar a tus hijos para el gran futuro que se merecen.

ISAAC CALED, tu asesor de seguros, está dedicado de lleno en el ramo de los seguros. Profundamente apasionado por la prestación de servicios, su misión es apoyar a las personas, enseñarles y prestarles una solución viable a sus requerimientos. ¡Contáctanos!

¿Es posible obtener dinero del seguro de vida antes de fallecer?

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El pago de las primas mensuales del seguro de vida puede convertirse en una carga para los asegurados que enfrentan limitaciones de dinero. Este sentimiento empeora al darse cuenta de que los beneficios del seguro de vida solo pueden aprovecharse después de la muerte del titular de la póliza. Sin embargo, un hecho que muchos titulares de pólizas no saben es que pueden cobrar el seguro de vida antes de morir.

En tiempos financieros difíciles, las personas a veces luchan por obtener dinero en efectivo para cubrir sus gastos. En situaciones como estas, los asegurados pueden considerar cobrar su seguro de vida como una solución a una crisis financiera.

Para ayudarlo a determinar si debe cobrar una póliza de seguro de vida, le explicaremos todo lo que necesita saber. Conozca qué significa cobrar una póliza de seguro de vida y sus opciones para hacerlo.

Cobrar una póliza de seguro de vida se refiere al proceso mediante el cual los asegurados pueden acceder al valor en efectivo acumulado de sus pólizas antes de su muerte. Normalmente, el seguro de vida funciona cuando los asegurados pagan las primas a cambio de una cobertura que proporciona un beneficio por fallecimiento cuando el titular muere, y algunas pólizas también tienen beneficios de vida para ayudar a financiar la jubilación. Sin embargo, las pólizas que acumulan valor en efectivo pueden permitir que el titular de la póliza acceda a parte de ese dinero mientras aún está vivo a través de préstamos, retiros, entrega o venta de la póliza.

¿Es realmente posible cobrar una póliza de seguro de vida antes de morir?

Puede cobrar una póliza de seguro de vida, incluso mientras esté vivo, siempre y cuando tenga una póliza permanente que acumule valor en efectivo o una póliza a término convertible que pueda convertirse en una póliza que acumule valor en efectivo.

Hay varias opciones para cobrar una póliza de seguro de vida, que incluyen:

  • Retirar dinero de la cuenta de valor en efectivo (como una cuenta de ahorros)
  • Tomar un préstamo contra el valor en efectivo de la póliza
  • Entrega de la póliza a la compañía de seguros
  • Venderlo a través de un acuerdo de vida

La opción que sea mejor para usted dependerá en gran medida de si desea mantener la cobertura y a cuánto dinero desea acceder. Por ejemplo, si solo necesita una pequeña cantidad de efectivo para un gasto reciente, como un gasto médico menor o un nuevo automóvil, retirar dinero de la cuenta o tomar un préstamo contra el valor en efectivo serán las opciones más fáciles que le permitirán conservar la cobertura. Sin embargo, si está buscando una suma mayor o desea finalizar la cobertura, la entrega o la venta de la póliza serán mejores opciones. Si no está seguro de qué opción seguir, hable con un asesor financiero de confianza.

Obtener dinero en efectivo de su seguro de vida a través de beneficios en vida

Los beneficios en vida son otra forma de obtener el efectivo de su póliza de seguro de vida, mientras aún está vivo. El seguro de vida con beneficios de vida le permite cobrar una parte de su seguro por adelantado, que es de hasta el 50% en la mayoría de los casos. Sin embargo, para acceder a estos beneficios, existen ciertos criterios. Solo podrá acceder a estos beneficios si cumple con las circunstancias que se detallan a continuación:

1. Beneficios por enfermedades crónicas

Las enfermedades crónicas, como sabrá, se quedan con usted durante mucho tiempo. La mayoría de las personas que padecen enfermedades crónicas necesitan asistencia para al menos dos de todas las actividades que se requieren diariamente (conocidas como ADL), como bañarse, comer, vestirse o sentarse y pararse. Si padece alguna enfermedad crónica que lo ha agotado financieramente, puede retirar dinero de su seguro de vida como parte de sus beneficios de vida.

2. Beneficios de atención a largo plazo

Hoy en día, la atención médica es un asunto muy costoso y las personas que reciben atención a largo plazo deben pagar una cantidad considerable de dinero para recibir los servicios necesarios. Algunas pólizas de seguro de vida ofrecen cláusulas opcionales de atención a largo plazo que puede cobrar para pagar los costos de vida asistida.

3. Prestación por enfermedad terminal

Aquellos que están certificados como enfermos terminales por médicos con una expectativa de vida de menos de 12 meses pueden solicitar beneficios de vida y son elegibles para cobrar su seguro de vida.

Si bien todos estos beneficios pueden ser estándar en la mayoría de las pólizas de seguro de vida, asegúrese de comprar un seguro de vida con beneficios de vida. Algunas políticas pueden contener varios términos y condiciones que pueden restringir su acceso a ellas.

ISAAC CALED, tu asesor de seguros, está dedicado de lleno en el ramo de los seguros. Profundamente apasionado por la prestación de servicios, su misión es apoyar a las personas, enseñarles y prestarles una solución viable a sus requerimientos. ¡Contáctanos!

¿Qué cubre el seguro de salud?

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El seguro de salud es algo que todo el mundo necesita. Un buen plan de seguro de salud es la clave para acceder a los servicios médicos bajo precios accesibles. Cuanto más comprendas cómo funciona el seguro de salud, mejor equipado estarás para encontrar el plan de seguro de salud adecuado.

¿Qué cubre el seguro de salud?

Una póliza de seguro de salud cubre muchos servicios, procedimientos y tratamientos. Estos son algunos ejemplos de lo que normalmente cubre el seguro de salud.

Visitas al hospital y al médico

El seguro de salud cubre el costo de las visitas a tu médico de cabecera, especialistas y otros proveedores médicos. También cubre cuando recibes servicios de atención médica en un hospital, ya sea para atención de emergencia o cirugías, atención ambulatoria, procedimientos o pernoctaciones.

Usted podría ser responsable de los costos del deducible, copago y coseguro del plan. Pero mientras permanezca dentro de la red y su atención se considere médicamente necesaria, el plan de seguro de salud debería hacerse cargo de la mayor parte del costo una vez que alcance el deducible de su plan.

Beneficios esenciales para la salud

Cuando se aprobó la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (Obamacare), se garantizó que los planes ofrecidos en el mercado de seguros de salud cubrieran al menos estos 10 beneficios de salud esenciales:

  • Servicios para pacientes ambulatorios
  • Servicios de emergencia
  • Hospitalización
  • Servicios de salud mental y trastornos por uso de sustancias, incluido el tratamiento de salud conductual
  • Servicios pediátricos, incluida la atención bucal y de la vista (la atención dental y de la vista para adultos no es obligatoria)
  • Embarazo, maternidad y atención al recién nacido
  • Medicamentos con receta
  • Servicios preventivos y de bienestar (incluidas vacunas y servicios de detección) y control de enfermedades crónicas
  • Servicios de laboratorio
  • Servicios y dispositivos de rehabilitación y habilitación

Los planes de seguro médico también deben cubrir los servicios de control de la natalidad y lactancia.

Servicios preventivos

Los planes de seguro de salud deben cubrir ciertos servicios de salud preventivos sin costo alguno para usted. Eso significa que no se le puede cobrar un copago o coseguro.

Recetas

La mayoría de los planes de seguro de salud están obligados a ofrecer cobertura de medicamentos recetados, pero los medicamentos cubiertos varían según la aseguradora.

Tu plan tiene su propio formulario o lista de medicamentos aprobados. Puedes encontrar esta lista en el sitio web de la aseguradora de salud. Esta lista también debe ser parte de los documentos que te proporcione tu aseguradora. También puedes llamar a tu aseguradora para averiguar qué medicamentos están en la lista.

En algunos casos, podría ser posible obtener una excepción de tu aseguradora para cubrir un medicamento que no está en su formulario. Esto es especialmente probable si ninguno de los medicamentos en el formulario puede tratar tu condición de manera efectiva. Póngase en contacto con su compañía de seguros para obtener más información.

Condiciones preexistentes

Las compañías de seguros de salud que vendían seguros de salud individuales alguna vez se mostraron reacias a cubrir la atención relacionada con una condición preexistente, que es un problema de salud que ya tenías antes de buscar o comprar cobertura de seguro de salud. Las aseguradoras pueden rechazar la cobertura o cobrar primas exorbitantes.

Eso cambió con la aprobación de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio (Obamacare). Las aseguradoras de salud ya no pueden negar cobertura o cobrar más debido al diagnóstico de una condición preexistente.

La importancia de conocer bien nuestra Póliza de Seguros

Isaac Caled, tu asesor de seguros de confianza, te aconseja conocer a detalle tu cobertura de salud. Además, te proporciona datos adicionales en este video que ha preparado especialmente para ti:

MORTGAGE PROTECCION INSURANCE

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¿Qué es el mortgage?

El Mortgage  o hipoteca es un tipo de préstamo empleado para comprar o mantener una casa, terreno u otros tipos de bienes raíces. El prestatario acepta pagarle al prestador en cuotas las cuales se dividen usualmente en un pago principal e intereses. Seguidamente, la propiedad misma queda como garantía para asegurar el préstamo.

Puntos clave:

  • Los mortgages son préstamos usados para comprar casas y otros tipos de bienes raíces.
  • La propiedad misma sirve como garantía para el préstamo.
  • Los mortgages se hayan disponibles en diversas modalidades, incluyendo los de tasa fija y tasa ajustable.
  • El costo de un mortgage dependerá del tipo de préstamo, el término (hipotecas de 15 a 30 años son las más comunes), y la tasa de interés que el prestador cobrará.
  • Las tasas de los mortgages pueden variar ampliamente de acuerdo al tipo de préstamo y a las calificaciones del solicitante.

¿Es posible asegurar el mortgage?

La respuesta es sí. Gracias al mortgage protection insurance. Esta póliza, también conocida como mortgage life insurance o «seguro de vida hipotecario», funciona como su nombre lo indica: salda por completo la deuda de la hipoteca en caso de que el asegurado quede inhabilitado para pagar.

¿En qué me beneficia adquirir una póliza de mortgage protection insurance?

Al comprar una casa, el hogar donde habitan tú y tu familia queda sujeto a la hipoteca. Somos seres humanos de carne y hueso, naturalmente, estamos expuestos a un sinnúmero de accidentes imprevistos que —aunque no nos guste pensar en ellos— debemos prever para paliar el impacto que puedan generar en nosotros y nuestros seres queridos.

Por un promedio de tan solo $30, $40 o $50 USD mensuales, puedes asegurar el  hogar de los tuyos en caso de:

  • Quedar inhabilitado para trabajar
  • Enfrentarse a una dura enfermedad
  • Fallecer

En esos momentos, la tristeza puede agobiar a tus seres amados. Imagínate que, a eso, se le sume ahora la preocupación de perder el techo que los cobija.

Ventajas del seguro de protección hipotecaria

El seguro de protección hipotecaria tiene algunas ventajas puntuales frente a un seguro de vida convencional:

  • Especificidad: El mayor beneficio del mortgage protection insurance es su especificidad. Se alinea exactamente con el saldo de su hipoteca y es pagado directamente al prestamista.
  • No requiere evaluación médica: En caso de que a usted le sea negado un seguro de vida completo por razones médicas, es posible que desee considerar un seguro de vida hipotecario. Por lo general, las pólizas están garantizadas, lo que significa que no es necesario que realice un examen médico para calificar para la cobertura.

Desventajas del seguro de protección hipotecaria

Todo depende de las circunstancias específicas de cada quien. Es posible que para algunos sea más conveniente adquirir una póliza de seguro de vida convencional por encima de una mortgage protection insurance debido a las siguientes razones:

  • Falta de flexibilidad: El monto del mortgage life insurance iría directamente al prestador. Por lo que su familia no podría utilizar ese dinero para otros fines distintos.
  • Decrecimiento del pago: Aunque las primas se mantengan iguales, el monto del pago disminuye a medida que usted vaya pagando la hipoteca.
  • La salud influye: Si usted es una persona saludable, puede optar a tarifas más bajas en un seguro de vida convencional. No obstante, esto no es tomado en cuenta en un mortgage life insurance.

Asesoría

Como puede ver, el mortgage life insurance es una de las tantas opciones y alternativas disponibles para proteger el patrimonio y la estabilidad financiera de su familia. No obstante, hay que tomar en cuenta su estilo de vida y circunstancias particulares para tomar la decisión más inteligente.

Consulta con un asesor o especialista de confianza que pueda guiarte a través de este proceso. Con la ayuda de un agente capacitado podrás beneficiarte de las pólizas que más se adapten a tus necesidades y circunstancias específicas.

¡Contáctanos para recibir una asesoría totalmente gratis con Isaac Caled, tu asesor de seguros de confianza!

Mira el siguiente video para obtener mayor información: