El abuso financiero existe: aprende a identificarlo y frenarlo a tiempo

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Si te encuentras en una relación con alguien que toma decisiones arbitrarias sobre tu dinero, tus bienes materiales o proyectos y sientes que no puedes disfrutar libremente de tus propios recursos. Sigue leyendo, ya que probablemente estes siendo víctima de un abuso financiero.

¿Qué es el abuso financiero?

El abuso financiero es una situación en la que una persona saca ventaja de los recursos financieros de otra en detrimento de su calidad de vida. Generalmente, el victimario guarda una relación cercana con su víctima (como cónyuge, familiar, cuidador, tutor, socio o amigo) y se basa en estrategias de manipulación, chantaje, amedrantamiento, violencia psicológica e incluso violencia física.

Toma partido de su rol de autoridad, de su fuerza física o de su astucia y se aprovecha de la confianza, ingenuidad o vulnerabilidad del otro para hacerle creer que tiene la obligación de concederle todo el derecho de dirigir su vida financiera presenta y futura.

La víctima puede terminar siendo explotada al verse privada del derecho de disfrutar el fruto de su trabajo o, también, la víctima puede ser forzada a permanecer en un estado de indefensión al ver obstaculizados todos sus intentos por independizarse económicamente del victimario.

Características del abuso financiero

Tiene muchas aristas, entre las más comunes, podemos citar las siguientes:

  • Manejo arbitrario del dinero: el abusador dispone, a discreción, del dinero de su víctima sin hacer consultas previas ni solicitar autorización. Maneja sus cuentas bancarias, efectivo, tarjetas de crédito, etc.
  • Obstaculización de oportunidades: el abusador prohíbe cualquier esfuerzo que la víctima realice por estudiar o trabajar, obligándola a permanecer completamente dependiente.
  • Abuso del crédito: el abusador coacciona a su víctima a endeudarse adquiriendo préstamos o hipotecas.
  • Incautación de los ingresos: el abusador despoja a su víctima de su salario, pensión o ahorros.
  • Despilfarro de recursos compartidos: el abusador utiliza indebidamente los bienes o finanzas conjuntas sin autorización de la víctima.
El abuso financiero es generalmente ejercido por alguien de confianza como un cónyuge, un familiar o un cuidador

¿Cómo frenarlo?

Una vez que se haya podido identificar una situación de abuso financiero, es importante tomar cartas en el asunto cuanto antes. El daño va más allá del ámbito material, daña también la autoestima y la capacidad de prosperar de la víctima. Generalmente, estos últimos ven el abuso como algo normal o sienten vergüenza o culpa al hablar de este tipo de problemas; es por ello que debemos visibilizar este flagelo que no distingue edad, género ni nivel socioeconómico. Aunque las mujeres, adultos mayores y personas con diversidad funcional son el grupo más propenso, nadie está exento a ver eventualmente vulnerados sus derechos y su libertad económica.

Aprende a protegerte del abuso financiero siguiendo estos consejos:

  • Edúcate financieramente: comprende tus derechos y aprende a gestionar correctamente tus recursos materiales.
  • Empodérate económicamente: fortalece tu independencia financiera aprendiendo a acceder a mejores oportunidades laborares y planifica tus finanzas futuras con programas de ahorro y otras estrategias financieras.
  • Mantén los ojos abiertos: si sientes que alguien limita tus oportunidades, dispone arbitrariamente de tus recursos o intenta manipularte en tus decisiones financieras, busca ayuda de alguien cercano o solicita una consulta con un experto financiero que te escuche y te dé consejos profesionales.
  • Redes de apoyo: identifica organizaciones, instituciones, fundaciones o grupos que puedan apoyarte emocional, legal y financieramente en caso de que sientas que estás siendo víctima de un abuso financiero.

Organiza tus finanzas en este 2025

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¿Realmente un seguro de vida te da tranquilidad?

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Si te estás preguntando si tiene sentido comprar un seguro de vida, plantéate la siguiente interrogante: «¿Mi muerte dejaría a alguien económicamente desprotegido?» Si tu respuesta es «sí», entonces puede que sea el momento de tomarse en serio la búsqueda de una póliza.

El seguro de vida puede ofrecerte tranquilidad, ayudando a garantizar que tus deudas se paguen y que tus seres queridos estén financieramente atendidos en caso de que fallezcas. Pero antes de presentar la solicitud, es posible que desees saber cómo calificarás y cuál es el tipo de póliza adecuado para tu presupuesto y necesidades.

¿Quién necesita un seguro de vida?

Si tienes hijos, probablemente necesites un seguro de vida hasta que tu hijo menor termine la universidad. De esa manera, si usted fallece antes de que sus hijos crezcan, el seguro de vida aún los cubrirá. Esto es válido incluso para los cónyuges que se quedan en casa.

El seguro de vida también puede ser valioso si tienes obligaciones financieras importantes, como una deuda alta de tarjetas de crédito o una hipoteca. Puedes utilizar un seguro de vida para asegurarte de que la deuda esté cubierta y no recaiga sobre tus seres queridos. En estos casos, comprar un seguro de vida protege a tu familia contra el impacto financiero de tu muerte y puede brindarte una valiosa tranquilidad.

Si eres soltero y no tienes obligaciones financieras importantes, pregúntate si eso podría cambiar en el futuro. Podrías contratar un seguro de vida a una edad más temprana y calificar para un precio más bajo. De esa manera, cuando te cases, tengas hijos y compres una casa, ya tendrás tu protección y no tendrás que preocuparte por calificar. Por último, el seguro de vida podría resultar útil para crear una herencia futura. Tus herederos reciben los beneficios por fallecimiento libres de impuestos.

¿Qué valor necesitas que tenga tu seguro de vida?

La tranquilidad proviene no sólo de tener un seguro de vida, sino también de asegurarse de tener una cobertura de seguro de vida lo suficientemente extensa. Si tienes una familia con niños pequeños, un pago de beneficio por fallecimiento de $10,000 no los llevará demasiado lejos. Una regla general rápida recomienda multiplicar tu ingreso anual por 10 y luego sumar el costo de la universidad para todos los hijos. Digamos que usted gana $50,000 al año y espera que la universidad le cueste $100,000 a su único hijo. Necesitaría al menos 600.000 dólares en seguro de vida.

También podrías aplicar un enfoque de necesidades más formal. Calcula exactamente cuánto tendría que pagar tu familia tanto por sus gastos inmediatos, como el funeral y el pago de la deuda, como por los costos continuos para mantener su estilo de vida. Un agente de seguros de vida puede guiarte en este cálculo. Saber que tienes la cantidad adecuada de seguro de vida puede hacer que te sientas más seguro sobre el futuro.

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¿Qué es el Indexed Universal Life Insurance (IUL)?

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El Indexed Universal Life Insurance (IUL) puede ayudarte a generar riqueza y, al mismo tiempo, dejar un beneficio por fallecimiento a tus seres queridos. Estas pólizas destinan una parte de los pagos de primas del titular de la póliza a un seguro de vida temporal renovable anual, y el resto se agrega al valor en efectivo de la póliza después de deducir las tarifas. Mensual o anualmente, al valor en efectivo se le acreditan intereses basados ​​en los aumentos en un índice de acciones.

Más acerca del Indexed Universal Life Insurance

El seguro IUL a menudo se presenta como una póliza de seguro con valor en efectivo que se beneficia de las ganancias del mercado libres de impuestos, sin el riesgo de pérdidas durante una desaceleración del mercado.

Cuando compras una póliza de seguro de IUL, obtienes cobertura permanente siempre que se paguen las primas. Su póliza incluye un beneficio por fallecimiento, que se paga a tu beneficiario o beneficiarios designados cuando falleces. Pero la póliza también puede aumentar su valor durante tu vida a través de un componente de valor en efectivo o cash value.

La parte del valor en efectivo de tu póliza genera intereses según el desempeño de un índice bursátil subyacente. Por ejemplo, los rendimientos pueden estar vinculados al índice de precios compuesto Standard & Poor’s (S&P) 500 composite price index, que sigue los movimientos de las 500 empresas más grandes de Estados Unidos por capitalización de mercado. A medida que el índice sube o baja, también lo hace la tasa de rendimiento del componente de valor en efectivo de tu póliza.

La compañía de seguros que emite la póliza puede ofrecer una tasa de rendimiento mínima garantizada. También puede haber un límite superior o un tope de tasa para los rendimientos.

El seguro IUL es más riesgoso que las pólizas de seguro de vida universales fijas, que ofrecen un rendimiento mínimo garantizado. Pero es menos riesgoso que el seguro de vida universal variable, que te permite invertir dinero directamente en fondos mutuos u otros valores. Te recomendamos conversar con un experto en finanzas quien, tomando en cuenta tus metas financieras y condiciones particulares, te recomendará el plan que resulte más conveniente para ti. Clic aquí para solicitar una asesoría gratuita con Isaac Caled.

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El Indexed Universal Life Insurance es una excelente forma de planificar tu retiro

Beneficios del Indexed Universal Life Insurance

Como es el caso con cualquier tipo de seguro de vida universal, es vital investigar a fondo las empresas potenciales para asegurarse de que se encuentren entre las mejores compañías de seguros de vida universales que operan actualmente. Con eso en mente, a continuación presentamos algunas de las principales ventajas de incluir IUL en tu plan financiero.

1. Mayor potencial de retorno

Estas pólizas aprovechan las opciones de compra para obtener una exposición al alza a los índices bursátiles sin riesgo de pérdidas, mientras que las pólizas de seguro de vida total y las pólizas de seguro de vida universales fijas ofrecen sólo una pequeña tasa de interés que tal vez ni siquiera esté garantizada. Por supuesto, el rendimiento anual que se obtiene con una póliza de seguro IUL dependerá del rendimiento de su índice subyacente. Pero tu compañía de seguros aún puede ofrecerte un retorno mínimo garantizado de tu inversión.

2. Mayor flexibilidad

El seguro IUL puede ofrecer flexibilidad al elaborar una póliza diseñada para cumplir con tus objetivos de inversión. Los asegurados pueden decidir cuánto riesgo les gustaría asumir en el mercado, ajustar los montos del beneficio por fallecimiento según sea necesario y elegir entre una serie de cláusulas que hacen que la póliza se adapte a sus necesidades. Por ejemplo, puedes optar por agregar una cláusula adicional de atención a largo plazo para cubrir los costos del asilo de ancianos si es necesario o una cláusula adicional de beneficio por fallecimiento acelerado, que puede pagar beneficios si padeces una enfermedad terminal.

3. Ganancias de capital libres de impuestos

El impuesto a las ganancias de capital se aplica cuando vendes un activo o una inversión para obtener ganancias. Los titulares de pólizas de seguro de vida Indexed Universal Life Insurance no pagan ganancias de capital sobre el aumento del valor en efectivo a lo largo del tiempo a menos que abandonen la póliza antes de su vencimiento, mientras que otros tipos de cuentas financieras pueden gravar las ganancias de capital al momento del retiro.

Este beneficio se extiende a cualquier préstamo que puedas obtener de la póliza contra su valor en efectivo. Tener una fuente de efectivo disponible para pedir prestado puede resultar atractivo si deseas evitar generar impuestos y multas con un retiro anticipado de un plan 401(k) o IRA.

4. Sin impacto en la seguridad social

Los beneficios del Seguro Social pueden ser una fuente importante de ingresos durante la jubilación. Puedes comenzar a recibir el Seguro Social a los 62 años o diferir los beneficios hasta los 70 años. Recibir beneficios antes de tu plena edad de jubilación puede reducir el monto de tus beneficios, al igual que trabajar mientras recibes beneficios. Solo se te permite ganar una cantidad determinada por año antes de alcanzar la plena edad de jubilación sin que se reduzcan tus beneficios.

Al igual que con cualquier póliza de seguro de vida permanente, la acumulación de valor en efectivo de una póliza de seguro IUL no contaría para los umbrales de ingresos, ni tampoco los montos de los préstamos que usted pida prestado. Por lo tanto, podrías solicitar un préstamo contra tu póliza para complementar los beneficios del Seguro Social sin restarle valor al monto de tu beneficio.

5. Beneficio por fallecimiento

El seguro IUL, al igual que otros tipos de seguros de vida, puede proporcionar un beneficio por fallecimiento a tus seres queridos. Este dinero se puede utilizar para pagar gastos funerarios y de entierro, cubrir deudas pendientes, como una hipoteca o préstamos estudiantiles, financiar los costos universitarios de los niños o simplemente pagar los gastos de la vida diaria. Este beneficio por fallecimiento se puede transferir a sus beneficiarios libres de impuestos.

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Seis formas en las que el seguro de vida puede ayudar a proteger el futuro financiero de tu familia

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Los crecientes casos de enfermedades relacionadas con el estilo de vida han hecho que poseer una cobertura de vida no sea opcional sino obligatorio. Los hábitos alimentarios poco saludables y los estilos de vida sedentarios han hecho que este tipo de emergencias médicas y dolencias crónicas sean mucho más comunes. Por ejemplo, los casos de diabetes, colesterol elevado y presión arterial alta han aumento a nivel mundial. Un aumento tan asombroso en las dolencias relacionadas con el estilo de vida indica que permanecer preparado para futuras emergencias financieras no sólo es prudente sino necesario.

Aquí es donde resulta útil tener una cobertura de vida. Los pagos de la póliza de seguro de vida pueden no solo ayudarte a cubrir la carga financiera de tales condiciones, sino que también te permiten planificar y asegurar el futuro financiero de tus seres queridos, en caso de que fallezcas prematuramente.

Seis formas en que un plan de seguro de vida asegura el futuro financiero de tu familia

Eligiendo una aseguradora 8 consejos a tener en cuenta Isaac Caled
Un seguro de vida es vital para estar financieramente estables en los momentos más difíciles

1. Cubrir gastos médicos inesperados

Dada la naturaleza precaria de nuestras vidas, nadie puede predecir cuándo tendremos que enfrentar emergencias y desafíos médicos. Las cláusulas del seguro de vida, como cobertura de enfermedades crónicas, te ayudan a mantenerte a salvo de los costos de tratamiento asociados con las afecciones enumeradas en esta cláusula.

Optar por dichas cláusulas de seguro de vida también puede ayudar a garantizar que tus necesidades médicas estén suficientemente satisfechas sin suponer una carga financiera para su familia. Consulta con tu asesor de seguros de confianza para mayor información.

2. Financia la educación de tus hijos

Al optar por una póliza de seguro de vida, te aseguras de que, en caso de fallecimiento inesperado, el futuro de tus hijos no quedará en juego. Si posees una póliza de seguro de vida, dedicar una parte del pago del beneficio por fallecimiento al fondo de educación de tus hijos puede resultar prudente en caso de que fallezcas prematuramente.

3. Cubra los gastos y costos inesperados de tu familia

La calidad de vida de tu familia no debería verse afectada por tu prematuro fallecimiento. Al comprar un plan de seguro de vida, puedes ayudar a garantizar que sus necesidades financieras estén suficientemente cubiertas en tu ausencia. Si usted es el único miembro de la familia que gana dinero, tener una póliza de seguro de vida se vuelve aún más crucial.

En tales casos, tu familia puede utilizar el pago del beneficio por fallecimiento para cubrir los gastos mensuales y diarios en ausencia de una fuente permanente de ingresos. Por lo tanto, este pago puede ayudar a compensar la pérdida de ingresos. Además, los beneficios de tu póliza también pueden ayudar a cubrir facturas funerarias, costos de liquidación patrimonial y otras obligaciones impagas.

4. Aseguramiento de tu negocio

Una póliza de seguro de vida también podría ayudarte a proteger tu negocio. Al saldar la deuda de tu empresa, se puede evitar que la familia caiga en una catástrofe financiera total.

5. Cubrir los pagos de deudas

Cuando busques asegurar el futuro financiero de tus seres queridos, procurarás evitar que ellos tengan que lidiar con un conjunto de deudas después de tu muerte. Al comprar una póliza de seguro de vida, puedes ayudar a garantizar que los pagos de tus deudas e hipotecas estén cubiertos y que tu familia se mantenga financieramente estable evitando, por ejemplo, perder la casa por culpa de la hipoteca.

Los miembros de tu familia pueden utilizar el pago del beneficio por fallecimiento de la póliza para realizar pagos de la hipoteca y liquidar préstamos pendientes y deudas de tarjetas de crédito. Esto ayudará a mitigar la carga financiera que soportan cuando todavía estén tratando de sobrellevar la pérdida de un ser querido.

6. Garantizar una jubilación cómoda

Puedes asesorarte con tu agente de seguros de confianza para saber cómo, a través de un seguro de vida, podrías planificar tu retiro. Todo dependiendo de tus condiciones y estilo de vida los cuales se toman en cuenta para escoger la estrategia financiera más adecuada a tu situación particular.

En resumen

Elegir la póliza de seguro de vida adecuada para ti puede llevar algún tiempo. Pero necesitas invertir tiempo y esfuerzo para evaluar tus objetivos de vida y disfrutar de una cobertura integral. Hacerlo te ayudará a elegir un plan adecuado para ayudarte a alcanzar tus objetivos de vida. Sin embargo, una vez que hayas hecho esto, puedes estar seguro de que tu familia seguirá bien protegida financieramente, incluso en tu ausencia.

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Seguro de Vida Entera como Plan de Jubilación

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Una de las ventajas más importantes de un seguro de vida entera (whole life insurance) es que va acumulando valor en efectivo el cual puede ser empleado más adelante para propósitos financieros importantes —como el plan de retiro, por ejemplo—. Pero, ¿realmente las pólizas de seguro de vida entera son una buena opción de retiro? Desde IC Insurance, despejaremos tus dudas dando respuesta a las siguientes interrogantes:

Comunícate gratis con un Agente de Seguros de Confianza, te atendemos 100% en español. Solicita una consulta gratuita haciendo clic aquí.

  • ¿Cuáles son los beneficios de un seguro de vida entera?
  • ¿Qué ventajas ofrece una póliza de seguro de vida entera empleada para suplementar mi plan de retiro?

Beneficios de una póliza de Seguro de Vida Entera y su uso para complementar el plan de retiro

Un seguro de vida entera es una póliza que crece su valor en efectivo con beneficios fiscales. Una parte de cada prima es apartada para invertirse en el valor en efectivo de la póliza; por lo cual, el seguro de vida entera puede ser una alternativa de ahorro.

Aprovecha los beneficios fiscales de un seguro de vida entera

A pesar de que las tasas de un seguro de vida entera puedan ser más altas que las de una póliza de seguro de vida a término, estas ofrecen algunos beneficios únicos tales como:

1) El beneficio de tu seguro de vida entera es permanente

Las pólizas de seguro de vida a término solo duran por un periodo de tiempo específico. Obtener una nueva póliza es algo que se vuelve más costoso (hasta imposible, incluso) a medida que envejeces. Por otro lado, las pólizas de seguro de vida permanentes —como el seguro de vida entera— siguen vigentes al cumplir 100 años o más; llegados a ese punto, el beneficio completo por muerte está completamente saldado. Esto significa que, de cualquier modo, tus seres queridos recibirán una suma de dinero siempre y cuando tú mantengas la póliza vigente y las primas hayan sido canceladas.

2) Las primas se mantendrán siempre iguales

A diferencia de los seguros de vida a término, que deben ser renovadas a tasas más altas cada cierto tiempo, las primas mensuales no suben de precio una vez que tú adquieres la póliza de seguro de vida entera. Esa es una razón poderosa para elegir un seguro de vida entera a temprana edad, cuando te encuentras joven y sano (y las tasas de la póliza están en su punto más económico).

Contrar un whole life insurance desde joven es una decisión acertada para tus finanzas futuras

3) Tú construyes un garantizado valor en efectivo

Al pagar una prima, parte del dinero se destina para cubrir el seguro y sus costos administrativos; luego, el resto del dinero queda invertido en valor en efectivo con impuestos diferidos (tax-deferred). Este valor en efectivo puede convertirse en una cuantiosa suma de dinero con el tiempo.

4) Podrías beneficiarte con dividendos

Compañías mutuas de seguro de vida (mutual life insurance companies) son propiedad de sus asegurados. Por consiguiente, al adquirir un seguro de vida entera en este tipo de compañías, podrías tener derecho a recibir dividendos cuando existan ganancias. Estos dividendos pueden ser desembolsados para pagar las primas de tu póliza o ser invertidas en tu póliza para obtener mayor valor en efectivo.

Complementa tu portafolio financiero con un whole life insurance

Con un seguro de vida entera, el valor en efectivo aumenta a una tasa garantizada —adicionalmente a los dividendos, en caso de que apliquen—. Todo ello puede ser retirado o tomado como préstamo para cubrir gastos futuros (incluyendo la jubilación).

Al igual que cualquier otra póliza de seguro de vida, los seguros de vida entera son adquiridos con el propósito de proteger financieramente a tus seres queridos después de tu fallecimiento. No obstante, a medida que los hijos crecen, su porvenir económico deja de ser una preocupación. Por este motivo, un seguro de vida entera puede ser una excelente manera de complementar tu plan de retiro. Sin embargo, no debería convertirse en tu única fuente de ingresos, es conveniente también contar con una cuenta IRA o con un plan 401K.

Habiendo dicho esto, un seguro de vida entera puede ser un complemento para tu portafolio financiero, proveyendo estabilidad y un fondo de emergencia en tiempos de necesidad. He aquí los motivos:

  • Otras cuentas podrían estar sujetas a la volatibilidad del mercado de valores (o tasas de interés) y sus ganancias fluctuarían. Cuando dejas de trabajar y decides comenzar a obtener ingresos de tu cuenta de jubilación, una caída del mercado podría afectar a tus valores en efectivo y probablemente no desearías vender. Sin embargo, el seguro de vida entera tiene un crecimiento garantizado y está aislado de las típicas caídas del mercado. El valor en efectivo de un seguro de vida entera no depende de los rendimientos de inversión del mercado o de las tasas de interés; en consecuencia, retirar dinero del valor en efectivo de la póliza puede ser un modo de evitar vender inversiones que se hayan depreciado pero que tal vez podrían recuperar su valor más adelante.
  • El valor en efectivo de la póliza obtiene un trato fiscal favorable. O sea, los impuestos están diferidos mientras tu valor en efectivo crece a través de los años. Ello ayuda a que el valor en efectivo crezca de una manera más predecible —lo cual es del agrado de aquellos inversores que muestran aversión al riesgo—. No obstante, sus primas mensuales no son deducibles de impuestos, como sí lo son en una IRA.
  • Existen adicionalmente otras ventajas fiscales. No debes pagar impuestos sobre la renta por el dinero obtenido de tu póliza de seguro de vida entera hasta llegar al monto que has pagado. Es decir, sí, por ejemplo, has pagado $100,000 USD, entonces podrás retirar hasta $100,000 USD libres de impuestos.
  • A menos que tu póliza sea un “contrato de dotación modificado” (modified endowment contract), podrás pedir préstamos contra el valor en efectivo en cualquier momento sin tener que pagar impuestos sobre la renta por el dinero prestado. Sin embargo, pedir préstamos del valor en efectivo de tu póliza de vida entera reducirá el total del valor en efectivo remanente. Tomar demasiado dinero puede eventualmente caducar tu póliza lo cual te obligará a pagar impuestos si la póliza finaliza antes de tu muerte.
  • Debido a que el seguro de vida entera tiene un crecimiento garantizado, puede añadir estabilidad que te permitiría realizar otras inversiones de alto riesgo las cuales traerían retornos de inversión más elevados y, finalmente, más ahorros para la jubilación.

Cuando hablamos del valor en efectivo de tu póliza, es esencial entender que el valor en efectivo no se adiciona al beneficio por muerte. Ello significa que, si tú falleces sin utilizar el dinero, podrías perderlo. Tus beneficiarios aún recibirían el beneficio del seguro, pero el valor en efectivo iría para el proveedor de seguros.

Puedes acceder a este valor en efectivo pidiendo dinero prestado o retirando su valor en efectivo antes de tu muerte, pero también hay otras opciones, como hacer un intercambio 1035 por una anualidad. Esto te permite cambiar tu póliza de seguro por una anualidad sin adeudar impuestos.

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Lo más recomendable es entrevistarte con un asesor financiero que analice tus necesidades y el contexto actual de tus finanzas para así aconsejarte las mejores estrategias de acuerdo a tu situación particular. Isaac Caled, tu agente de seguros de confianza, te atiende 100% en español. Solicita una sesión privada totalmente gratis haciendo clic aquí.

Seguro de vida vs IRA Roth: ¿cuál es el más conveniente?

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Al momento de elegir en dónde ahorrar dinero para la jubilación y para la protección de tus seres queridos luego de tu fallecimiento, debes sopesar cuidadosamente todas las opciones. Probablemente pases de tener una fuente principal de ingreso a tener múltiples fuentes de ingreso más pequeñas cuando te retires. También es posible que desees proteger a tu familia en caso de que te sobrevenga una muerte inesperada. En ocasiones, esos dos objetivos financieros podrían entrar en conflicto entre sí lo que te obligaría a encontrar una manera de alcanzarlos a ambos. Una alternativa para lograr ambos objetivos financieros puede ser utilizar una combinación de una póliza de seguro de vida y una cuenta IRA Roth.

Para contar con una guía más certera y personalizada en lo relativo a las pólizas de seguro y planes de retiro, considera consultarte con un asesor financiero en tu idioma (¡es gratis!).

Seguro de vida vs IRA Roth

Las pólizas de seguro de vida y las cuentas IRA Roth son dos productos diferentes. El primero consiste en una póliza que compras a cambio de recibir un beneficio monetario al morir; mientras que el segundo se trata de una cuenta de inversión en la que puedes ahorrar dinero. Cada uno viene con sus pros y sus contras, cada uno posee atractivos particulares que los convierten en la mejor opción de acuerdo a tus condiciones y circunstancias personales.

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Infórmate sobre las opciones de retiro más efectivas según tu caso. IRA Roth vs Seguros de Vida (life insurance)

Tres diferencias entre los seguros de vida y el IRA Roth

1. Las cuentas IRA Roth siempre estarán incluidas en tus bienes. Gracias al monto actual de exención federal de $11.2 millones (el monto que puede pasar libre de impuestos al patrimonio hacia los beneficiarios), las preocupaciones sobre el impuesto y el patrimonio ya no son como antes. La inmensa mayoría de los ciudadanos estadounidenses no tendrán ninguna deuda relacionada con ningún impuesto estatal al morir. Sin embargo, existe un pequeño segmento de la población que sí tendrá que lidiar con tales preocupaciones.

Adicionalmente, algunos estados aun imponen impuestos estatales al patrimonio y, muchos de estos estados han establecido sus propios montos de exención los cuales están por debajo del monto de exención federal. En tales casos, una póliza de seguro de vida podría ofrecer una ventaja por encima del IRA Roth.

En pocas palabras, el valor de tu cuenta de IRA Roth siempre estará incluido en tu patrimonio. Si tu patrimonio se encuentra encima del monto de exención, se aplicarán impuestos. Por otro lado, la póliza de seguro de vida puede estructurarse de manera que se halle fuera de tu patrimonio por lo cual no se aplicarían dichos impuestos.

2. La cantidad de dinero que puedes depositar en tu cuenta de IRA Roth es limitada. Cuando hablamos del código fiscal, nos encontramos con un vacío en lo relativo a los seguros de vida. Los corredores de seguros podrían limitar la cobertura que te ofrecen basándose en una variedad de factores como tu salud, tus ingresos anuales y el valor neto de tu patrimonio. Todos estos elementos no tienen relación alguna con el código fiscal. Desde el punto de vista del gobierno de los EEUU, puedes tener tanta cobertura de seguro como quieras (o como puedas financiar). En oposición, si deseas hacer contribuciones anuales a una cuenta IRA Roth, estás bastante restringido. La contribución máxima en el 2023 es de $6,500 ($7,500 si tienes más de 50 años). Más información en este artículo.

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Infórmate sobre las opciones de retiro más efectivas según tu caso. IRA Roth vs Seguros de Vida (life insurance)

En este sentido, no hay ninguna regla en cuanto al tipo de ingreso que debes tener parar adquirir una póliza de seguro de vida o un límite máximo o mínimo de patrimonio neto. Por otro lado, sí que hay restricciones para las contribuciones en el IRA Roth; dichas contribuciones solo pueden realizarse si los ingresos califican como “compensación” el cual es el ingreso típico. Contrastándolo con los seguros de vida, las primas pueden ser pagadas con cualquier tipo de ingreso incluyendo intereses, dividendos y seguridad social los cuales no se consideran una compensación. Si no dispones de ingresos, podrías pagar las primas de tu seguro de vida a partir de activos existentes.

En otros aspectos, si tú tienes demasiados ingresos, de cualquier origen, tendrás prohibido realizar cualquier contribución a un IRA Roth. Con un seguro de vida, no existen límites sobre los ingresos que puedas tener. De hecho, con altos ingresos generalmente calificas para mayores beneficios del seguro de vida.

3. No existen RMD para los seguros de vida. Cuando tú heredas una cuenta IRA Roth a beneficiarios no cónyuges como, por ejemplo, los hijos; ellos deben comenzar a recibir las distribuciones mínimas requeridas (RMD por sus siglas en inglés para required minumun distributions) de la IRA Roth heredada a más tardar un año posterior a la herencia. Por otro lado, cuando los beneficiarios heredan un seguro de vida, no hay RMD en los que preocuparse.

Tu futuro financiero y la seguridad económica de tu familia no son cosa de juegos, asegúrate de conocer bien todas las opciones disponibles antes de iniciar la planificación de tu retiro. Consulta gratis con un asesor financiero 100% en español haciendo clic aquí.

¿Cuál es la diferencia entre el Roth IRA y el IRA tradicional?

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No importa la edad que tengas en este momento, nunca es demasiado pronto para iniciar la planificación de tu retiro. Recuerda que las pequeñas decisiones del hoy tienen un gran impacto en el mañana.

En este sentido, una cuenta de jubilación individual (IRA por sus siglas en inglés para Individual Retirement Account) te permite ahorrar para tu jubilación de forma adicional a cualquier plan patrocinado por tu empleador; adicionalmente, una IRA puede ayudarte a ahorrar en impuestos (taxes).

No obstante, existen diferentes tipos de cuentas IRA con diferentes reglas y beneficios. Por ejemplo, con una Roth IRA, tus contribuciones son realizadas después de los impuestos, tu dinero crece libre de impuestos y, generalmente, puedes realizar retiros libres de penalidades de impuestos después de los 59 años y medio de edad.

Por otro lado, con una cuenta IRA tradicional, tus contribuciones son realizadas antes o después de los impuestos, tu dinero crece con impuestos diferidos y los retiros están gravados como “ingresos actuales” luego de cumplidos los 59 años y medio de edad.

Prepárate para conocer más detalles que complementan la respuesta a la pregunta  “¿cuál es la diferencia entre el Roth IRA y el IRA tradicional?” que hemos preparado para ti en el presente artículo.

Entendiendo las diferencias entre el Roth IRA y el IRA tradicional

Tanto el Roth IRA como el IRA tradicional son buenas cuentas de jubilación a considerar y ambas ofrecen varias opciones de inversión según los planes que tengas para tu futuro. Sin embargo, existen algunas diferencias clave entre el Roth IRA y el IRA tradicional que debes tener en cuenta al momento de escoger el tipo de cuenta de jubilación que mejor se adapte a lo que necesitas y deseas.

Cuadro comparativo: diferencias entre el Roth IRA y el IRA tradicional
Roth IRAIRA tradicional
Una Roth IRA te permite hacer contribuciones después de los impuestos.Una IRA tradicional puede permitirte realizar contribuciones antes de los impuestos.
Más adecuado para
Aquel que espere estar en una categoría impositiva más alta cuando comience a hacer retiros.Aquel que espere estar en la misma categoría impositiva —o una inferior— cuando comience a hacer retiros.
Impuestos
El dinero en una Roth IRA crece libre de impuestos.El dinero en una IRA tradicional crece con impuestos diferidos.
No tiene deducibilidad fiscal; es decir, no otorga beneficios fiscales.Tiene deducibilidad fiscal; es decir, te otorga beneficios fiscales (sujetos a limitaciones de ingreso para los que participen en planes patrocinados por empleadores)
Contribuciones
Las contribuciones en una Roth IRA vienen después de los impuestos.Las contribuciones en una IRA tradicional pueden venir antes o después de los impuestos.
La contribución máxima en el 2023 es de $6,500 ($7,500 si tienes más de 50 años).
Son elegibles aquellos con ingresos inferiores a un cierto nivel.Cualquier persona con cualquier cifra de ingresos tiene elegibilidad de contribución.
No hay restricción de edad para realizar la contribución.
Retiros
La Roth IRA es libre de multas e impuestos después de 5 años y luego de cumplir 59 años y medio de edad.La IRA tradicional es libre de multas pero gravado como ingresos actuales después de cumplir los 59 años y medio de edad.
No tiene distribuciones obligatorias.Distribuciones obligatorias después de los 73 años.
La diferencia más esencial entre el Roth IRA y el IRA tradicional
Disfruta de retiros libres de impuestos en el futuro.Aprovecha los beneficios fiscales hoy.

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