Seguro de vida vs IRA Roth: ¿cuál es el más conveniente?
Al momento de elegir en dónde ahorrar dinero para la jubilación y para la protección de tus seres queridos luego de tu fallecimiento, debes sopesar cuidadosamente todas las opciones. Probablemente pases de tener una fuente principal de ingreso a tener múltiples fuentes de ingreso más pequeñas cuando te retires. También es posible que desees proteger a tu familia en caso de que te sobrevenga una muerte inesperada. En ocasiones, esos dos objetivos financieros podrían entrar en conflicto entre sí lo que te obligaría a encontrar una manera de alcanzarlos a ambos. Una alternativa para lograr ambos objetivos financieros puede ser utilizar una combinación de una póliza de seguro de vida y una cuenta IRA Roth.
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Seguro de vida vs IRA Roth
Las pólizas de seguro de vida y las cuentas IRA Roth son dos productos diferentes. El primero consiste en una póliza que compras a cambio de recibir un beneficio monetario al morir; mientras que el segundo se trata de una cuenta de inversión en la que puedes ahorrar dinero. Cada uno viene con sus pros y sus contras, cada uno posee atractivos particulares que los convierten en la mejor opción de acuerdo a tus condiciones y circunstancias personales.
Tres diferencias entre los seguros de vida y el IRA Roth
1. Las cuentas IRA Roth siempre estarán incluidas en tus bienes. Gracias al monto actual de exención federal de $11.2 millones (el monto que puede pasar libre de impuestos al patrimonio hacia los beneficiarios), las preocupaciones sobre el impuesto y el patrimonio ya no son como antes. La inmensa mayoría de los ciudadanos estadounidenses no tendrán ninguna deuda relacionada con ningún impuesto estatal al morir. Sin embargo, existe un pequeño segmento de la población que sí tendrá que lidiar con tales preocupaciones.
Adicionalmente, algunos estados aun imponen impuestos estatales al patrimonio y, muchos de estos estados han establecido sus propios montos de exención los cuales están por debajo del monto de exención federal. En tales casos, una póliza de seguro de vida podría ofrecer una ventaja por encima del IRA Roth.
En pocas palabras, el valor de tu cuenta de IRA Roth siempre estará incluido en tu patrimonio. Si tu patrimonio se encuentra encima del monto de exención, se aplicarán impuestos. Por otro lado, la póliza de seguro de vida puede estructurarse de manera que se halle fuera de tu patrimonio por lo cual no se aplicarían dichos impuestos.
2. La cantidad de dinero que puedes depositar en tu cuenta de IRA Roth es limitada. Cuando hablamos del código fiscal, nos encontramos con un vacío en lo relativo a los seguros de vida. Los corredores de seguros podrían limitar la cobertura que te ofrecen basándose en una variedad de factores como tu salud, tus ingresos anuales y el valor neto de tu patrimonio. Todos estos elementos no tienen relación alguna con el código fiscal. Desde el punto de vista del gobierno de los EEUU, puedes tener tanta cobertura de seguro como quieras (o como puedas financiar). En oposición, si deseas hacer contribuciones anuales a una cuenta IRA Roth, estás bastante restringido. La contribución máxima en el 2023 es de $6,500 ($7,500 si tienes más de 50 años). Más información en este artículo.
En este sentido, no hay ninguna regla en cuanto al tipo de ingreso que debes tener parar adquirir una póliza de seguro de vida o un límite máximo o mínimo de patrimonio neto. Por otro lado, sí que hay restricciones para las contribuciones en el IRA Roth; dichas contribuciones solo pueden realizarse si los ingresos califican como “compensación” el cual es el ingreso típico. Contrastándolo con los seguros de vida, las primas pueden ser pagadas con cualquier tipo de ingreso incluyendo intereses, dividendos y seguridad social los cuales no se consideran una compensación. Si no dispones de ingresos, podrías pagar las primas de tu seguro de vida a partir de activos existentes.
En otros aspectos, si tú tienes demasiados ingresos, de cualquier origen, tendrás prohibido realizar cualquier contribución a un IRA Roth. Con un seguro de vida, no existen límites sobre los ingresos que puedas tener. De hecho, con altos ingresos generalmente calificas para mayores beneficios del seguro de vida.
3. No existen RMD para los seguros de vida. Cuando tú heredas una cuenta IRA Roth a beneficiarios no cónyuges como, por ejemplo, los hijos; ellos deben comenzar a recibir las distribuciones mínimas requeridas (RMD por sus siglas en inglés para required minumun distributions) de la IRA Roth heredada a más tardar un año posterior a la herencia. Por otro lado, cuando los beneficiarios heredan un seguro de vida, no hay RMD en los que preocuparse.
Tu futuro financiero y la seguridad económica de tu familia no son cosa de juegos, asegúrate de conocer bien todas las opciones disponibles antes de iniciar la planificación de tu retiro. Consulta gratis con un asesor financiero 100% en español haciendo clic aquí.
