¿Qué es el Indexed Universal Life Insurance (IUL)?

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El Indexed Universal Life Insurance (IUL) puede ayudarte a generar riqueza y, al mismo tiempo, dejar un beneficio por fallecimiento a tus seres queridos. Estas pólizas destinan una parte de los pagos de primas del titular de la póliza a un seguro de vida temporal renovable anual, y el resto se agrega al valor en efectivo de la póliza después de deducir las tarifas. Mensual o anualmente, al valor en efectivo se le acreditan intereses basados ​​en los aumentos en un índice de acciones.

Más acerca del Indexed Universal Life Insurance

El seguro IUL a menudo se presenta como una póliza de seguro con valor en efectivo que se beneficia de las ganancias del mercado libres de impuestos, sin el riesgo de pérdidas durante una desaceleración del mercado.

Cuando compras una póliza de seguro de IUL, obtienes cobertura permanente siempre que se paguen las primas. Su póliza incluye un beneficio por fallecimiento, que se paga a tu beneficiario o beneficiarios designados cuando falleces. Pero la póliza también puede aumentar su valor durante tu vida a través de un componente de valor en efectivo o cash value.

La parte del valor en efectivo de tu póliza genera intereses según el desempeño de un índice bursátil subyacente. Por ejemplo, los rendimientos pueden estar vinculados al índice de precios compuesto Standard & Poor’s (S&P) 500 composite price index, que sigue los movimientos de las 500 empresas más grandes de Estados Unidos por capitalización de mercado. A medida que el índice sube o baja, también lo hace la tasa de rendimiento del componente de valor en efectivo de tu póliza.

La compañía de seguros que emite la póliza puede ofrecer una tasa de rendimiento mínima garantizada. También puede haber un límite superior o un tope de tasa para los rendimientos.

El seguro IUL es más riesgoso que las pólizas de seguro de vida universales fijas, que ofrecen un rendimiento mínimo garantizado. Pero es menos riesgoso que el seguro de vida universal variable, que te permite invertir dinero directamente en fondos mutuos u otros valores. Te recomendamos conversar con un experto en finanzas quien, tomando en cuenta tus metas financieras y condiciones particulares, te recomendará el plan que resulte más conveniente para ti. Clic aquí para solicitar una asesoría gratuita con Isaac Caled.

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El Indexed Universal Life Insurance es una excelente forma de planificar tu retiro

Beneficios del Indexed Universal Life Insurance

Como es el caso con cualquier tipo de seguro de vida universal, es vital investigar a fondo las empresas potenciales para asegurarse de que se encuentren entre las mejores compañías de seguros de vida universales que operan actualmente. Con eso en mente, a continuación presentamos algunas de las principales ventajas de incluir IUL en tu plan financiero.

1. Mayor potencial de retorno

Estas pólizas aprovechan las opciones de compra para obtener una exposición al alza a los índices bursátiles sin riesgo de pérdidas, mientras que las pólizas de seguro de vida total y las pólizas de seguro de vida universales fijas ofrecen sólo una pequeña tasa de interés que tal vez ni siquiera esté garantizada. Por supuesto, el rendimiento anual que se obtiene con una póliza de seguro IUL dependerá del rendimiento de su índice subyacente. Pero tu compañía de seguros aún puede ofrecerte un retorno mínimo garantizado de tu inversión.

2. Mayor flexibilidad

El seguro IUL puede ofrecer flexibilidad al elaborar una póliza diseñada para cumplir con tus objetivos de inversión. Los asegurados pueden decidir cuánto riesgo les gustaría asumir en el mercado, ajustar los montos del beneficio por fallecimiento según sea necesario y elegir entre una serie de cláusulas que hacen que la póliza se adapte a sus necesidades. Por ejemplo, puedes optar por agregar una cláusula adicional de atención a largo plazo para cubrir los costos del asilo de ancianos si es necesario o una cláusula adicional de beneficio por fallecimiento acelerado, que puede pagar beneficios si padeces una enfermedad terminal.

3. Ganancias de capital libres de impuestos

El impuesto a las ganancias de capital se aplica cuando vendes un activo o una inversión para obtener ganancias. Los titulares de pólizas de seguro de vida Indexed Universal Life Insurance no pagan ganancias de capital sobre el aumento del valor en efectivo a lo largo del tiempo a menos que abandonen la póliza antes de su vencimiento, mientras que otros tipos de cuentas financieras pueden gravar las ganancias de capital al momento del retiro.

Este beneficio se extiende a cualquier préstamo que puedas obtener de la póliza contra su valor en efectivo. Tener una fuente de efectivo disponible para pedir prestado puede resultar atractivo si deseas evitar generar impuestos y multas con un retiro anticipado de un plan 401(k) o IRA.

4. Sin impacto en la seguridad social

Los beneficios del Seguro Social pueden ser una fuente importante de ingresos durante la jubilación. Puedes comenzar a recibir el Seguro Social a los 62 años o diferir los beneficios hasta los 70 años. Recibir beneficios antes de tu plena edad de jubilación puede reducir el monto de tus beneficios, al igual que trabajar mientras recibes beneficios. Solo se te permite ganar una cantidad determinada por año antes de alcanzar la plena edad de jubilación sin que se reduzcan tus beneficios.

Al igual que con cualquier póliza de seguro de vida permanente, la acumulación de valor en efectivo de una póliza de seguro IUL no contaría para los umbrales de ingresos, ni tampoco los montos de los préstamos que usted pida prestado. Por lo tanto, podrías solicitar un préstamo contra tu póliza para complementar los beneficios del Seguro Social sin restarle valor al monto de tu beneficio.

5. Beneficio por fallecimiento

El seguro IUL, al igual que otros tipos de seguros de vida, puede proporcionar un beneficio por fallecimiento a tus seres queridos. Este dinero se puede utilizar para pagar gastos funerarios y de entierro, cubrir deudas pendientes, como una hipoteca o préstamos estudiantiles, financiar los costos universitarios de los niños o simplemente pagar los gastos de la vida diaria. Este beneficio por fallecimiento se puede transferir a sus beneficiarios libres de impuestos.

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Seguro de propietario de vivienda: lo que debes saber antes de contratar una póliza

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Si estás buscando un seguro para tu hogar, aquí hay cinco preguntas que debes hacer sobre cada póliza que consideres entre tus opciones.

Primero: ¿Esta póliza pagará el costo total de reparación de mi techo?

Algunas pólizas pagan hasta el costo total de reparación de tu techo. Esto se llama cobertura de costo de reposición. Algunas pólizas pagan menos si el techo es viejo o muestra desgaste. Esto se llama cobertura de valor real en efectivo. Pregunta cómo está cubierto tu techo en la póliza que estás evaluando.

Segundo: ¿A cuánto asciende mi deducible?

Un deducible es una cantidad de dinero que debes pagar antes de que tu empresa aseguradora pague. Pregúntale a tu agente de seguros de confianza si el deducible por daños por viento y granizo es diferente al deducible por otros tipos de daños. Si es así, es posible que tengas que pagar más de tu bolsillo si tu casa sufre daños durante una tormenta.

Tercero: ¿Esta póliza cubre daños por agua?

Asegúrate de que la póliza cubra daños repentinos y accidentales por agua, incluidos los daños causados ​​por una congelación. Los ejemplos incluyen una tubería rota o una manguera de lavadora rota. Si se desarrolla moho debido al daño, es posible que estés cubierto. Las pólizas no suelen cubrir los daños causados ​​por fugas o inundaciones graduales.

Las inundaciones son uno de los desastres naturales más costosos, a nivel de daños, en los EEUU

Cuarto: ¿Necesito más cobertura?

Tu empresa aseguradora pagará hasta las cifras límite reflejadas en tu póliza por tu casa y las cosas que posees. Haz un inventario de la casa para asegurarte de tener suficiente cobertura para reemplazar tus pertenencias. Si tienes joyas caras, objetos de colección u otros artículos de alto precio, es posible que te interese obtener más cobertura.

Por otra parte, si tienes una piscina o edificios en tu propiedad, como cobertizos de almacenamiento u otras estructuras, pregúntale a tu agente si están cubiertos. Si no, pregunta si puedes agregar cobertura adicional.

Quinto: ¿Cuánto paga la póliza si no puedo vivir en mi casa?

La mayoría de las pólizas tienen un límite de alquiler y comida si te mudas durante las reparaciones. Piensa en cuánto tiempo podrían tardar las reparaciones importantes y cuánto durará la cobertura de tu póliza. Si superas el límite reflejado en tu póliza, tendrás que pagar el resto de los gastos de tu propio bolsillo.

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Seis formas en las que el seguro de vida puede ayudar a proteger el futuro financiero de tu familia

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Los crecientes casos de enfermedades relacionadas con el estilo de vida han hecho que poseer una cobertura de vida no sea opcional sino obligatorio. Los hábitos alimentarios poco saludables y los estilos de vida sedentarios han hecho que este tipo de emergencias médicas y dolencias crónicas sean mucho más comunes. Por ejemplo, los casos de diabetes, colesterol elevado y presión arterial alta han aumento a nivel mundial. Un aumento tan asombroso en las dolencias relacionadas con el estilo de vida indica que permanecer preparado para futuras emergencias financieras no sólo es prudente sino necesario.

Aquí es donde resulta útil tener una cobertura de vida. Los pagos de la póliza de seguro de vida pueden no solo ayudarte a cubrir la carga financiera de tales condiciones, sino que también te permiten planificar y asegurar el futuro financiero de tus seres queridos, en caso de que fallezcas prematuramente.

Seis formas en que un plan de seguro de vida asegura el futuro financiero de tu familia

Eligiendo una aseguradora 8 consejos a tener en cuenta Isaac Caled
Un seguro de vida es vital para estar financieramente estables en los momentos más difíciles

1. Cubrir gastos médicos inesperados

Dada la naturaleza precaria de nuestras vidas, nadie puede predecir cuándo tendremos que enfrentar emergencias y desafíos médicos. Las cláusulas del seguro de vida, como cobertura de enfermedades crónicas, te ayudan a mantenerte a salvo de los costos de tratamiento asociados con las afecciones enumeradas en esta cláusula.

Optar por dichas cláusulas de seguro de vida también puede ayudar a garantizar que tus necesidades médicas estén suficientemente satisfechas sin suponer una carga financiera para su familia. Consulta con tu asesor de seguros de confianza para mayor información.

2. Financia la educación de tus hijos

Al optar por una póliza de seguro de vida, te aseguras de que, en caso de fallecimiento inesperado, el futuro de tus hijos no quedará en juego. Si posees una póliza de seguro de vida, dedicar una parte del pago del beneficio por fallecimiento al fondo de educación de tus hijos puede resultar prudente en caso de que fallezcas prematuramente.

3. Cubra los gastos y costos inesperados de tu familia

La calidad de vida de tu familia no debería verse afectada por tu prematuro fallecimiento. Al comprar un plan de seguro de vida, puedes ayudar a garantizar que sus necesidades financieras estén suficientemente cubiertas en tu ausencia. Si usted es el único miembro de la familia que gana dinero, tener una póliza de seguro de vida se vuelve aún más crucial.

En tales casos, tu familia puede utilizar el pago del beneficio por fallecimiento para cubrir los gastos mensuales y diarios en ausencia de una fuente permanente de ingresos. Por lo tanto, este pago puede ayudar a compensar la pérdida de ingresos. Además, los beneficios de tu póliza también pueden ayudar a cubrir facturas funerarias, costos de liquidación patrimonial y otras obligaciones impagas.

4. Aseguramiento de tu negocio

Una póliza de seguro de vida también podría ayudarte a proteger tu negocio. Al saldar la deuda de tu empresa, se puede evitar que la familia caiga en una catástrofe financiera total.

5. Cubrir los pagos de deudas

Cuando busques asegurar el futuro financiero de tus seres queridos, procurarás evitar que ellos tengan que lidiar con un conjunto de deudas después de tu muerte. Al comprar una póliza de seguro de vida, puedes ayudar a garantizar que los pagos de tus deudas e hipotecas estén cubiertos y que tu familia se mantenga financieramente estable evitando, por ejemplo, perder la casa por culpa de la hipoteca.

Los miembros de tu familia pueden utilizar el pago del beneficio por fallecimiento de la póliza para realizar pagos de la hipoteca y liquidar préstamos pendientes y deudas de tarjetas de crédito. Esto ayudará a mitigar la carga financiera que soportan cuando todavía estén tratando de sobrellevar la pérdida de un ser querido.

6. Garantizar una jubilación cómoda

Puedes asesorarte con tu agente de seguros de confianza para saber cómo, a través de un seguro de vida, podrías planificar tu retiro. Todo dependiendo de tus condiciones y estilo de vida los cuales se toman en cuenta para escoger la estrategia financiera más adecuada a tu situación particular.

En resumen

Elegir la póliza de seguro de vida adecuada para ti puede llevar algún tiempo. Pero necesitas invertir tiempo y esfuerzo para evaluar tus objetivos de vida y disfrutar de una cobertura integral. Hacerlo te ayudará a elegir un plan adecuado para ayudarte a alcanzar tus objetivos de vida. Sin embargo, una vez que hayas hecho esto, puedes estar seguro de que tu familia seguirá bien protegida financieramente, incluso en tu ausencia.

Isaac Caled tu asesor financiero y agente de seguros de confianza
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Ocho consejos para elegir la compañía de seguros adecuada

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Comprar un seguro puede resultar abrumador. Las definiciones, condiciones, coberturas, exclusiones y respaldos pueden causar confusión y posiblemente dolores de cabeza. Comprar un seguro no es exactamente emocionante ni divertido, pero imagina tu vida sin él. Imagínate perder todo lo que posees en, por ejemplo, un incendio y no tener un seguro que te ayude a reponerte.

Las personas generalmente no saben cuál es su compañía de seguros. A lo sumo, conocen el nombre de su agente. En caso de que haya una pérdida en tu casa, automóvil o negocio, lo mínimo que deberías hacer es averiguar cuál es tu compañía de seguros y quién es tu agente. Deberías saber de antemano cómo te ayudarán cuando tu vida esté en caos.

El propósito de este artículo es compartir, en ocho consejos, diferentes aspectos a considerar antes de decidir dónde ubicar tu póliza de seguros.

1. Agente independiente versus compañía de seguros.

La gente no siempre está segura de quién es su compañía de seguros y quién es su agente. En el caso de los agentes independientes, ellos no solo venden productos de una determinada compañía, sino que también venden los productos de otras empresas, aunque compitan entre sí. El trabajo del agente independiente es encontrar la compañía de seguros que mejor se adapte a tus necesidades de seguro. Esto no es tan fácil como parece.

Para obtener más información sobre los beneficios de trabajar con un agente de seguros independiente, consulta el siguiente artículo «Ventajas de contar con un agente de seguros independiente«.

Un agente de seguros independiente puede realizar cambios en la póliza ofrecida por una determinada compañía a fin de adaptarla al estilo de vida del asegurado que podría ser, por ejemplo, un adolescente recién empezando a conducir.

Ten en cuenta que una póliza de seguros es un contrato. Lo que está cubierto y lo que no está cubierto se especifica en tu póliza. Asegúrate de leer tu póliza y hablar con tu agente de seguros de confianza para saber cómo se puede cubrir una pérdida futura. No todas las pérdidas están cubiertas por un seguro.

2. Historia/reputación de la empresa.

Investiga las compañías de seguros que te interesan. Al visitar sus sitios web, puedes obtener información sobre:

  • Cuánto tiempo llevan en el negocio.
  • En qué estados venden sus productos.
  • Su misión, visión y valores.
  • Quiénes son los líderes de su empresa.
  • Apoyo e implicación de la comunidad.
  • Tipos de productos que venden.
  • Fuerza financiera.

Es poco probable que encuentres una empresa que sólo tenga críticas positivas. Si la información no responde a todas tus preguntas o te hace sentir incómodo, busca otra empresa. Al igual que con otras decisiones de compra, usted debe sentirse cómodo con su decisión. En tales casos, siempre es oportuno contar con el consejo de un agente de seguros con experiencia.

3. Comprender la solidez financiera de la compañía de seguros.

Si tienes que presentar un reclamo importante, no querrás escuchar que tu compañía de seguros no puede pagarlo debido a sus malos resultados financieros. Muchas compañías de seguros trabajan con agencias de calificación independientes que revisan factores como sus resultados financieros para asignar una calificación o puntuación con letras. Una calificación A (Excelente) o una A.M. (Mejor Compañía), son referencias a tomar en cuenta para evaluar una aseguradora con solidez financiera.

Hazle estas preguntas a tu agente de seguros quien debe estar capacitado para informarte de la estabilidad financiera de tu compañía aseguradora.

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De la solidez financiera de tu compañía de seguros depende que ella pueda responderte cuando más lo necesitas.

4. Cobertura.

Selecciona una compañía de seguros que brinde la cobertura adecuada para tus necesidades personales o comerciales. Como dijimos anteriormente, no todas las pérdidas están cubiertas por un seguro. Si cuentas con el apoyo de un agente independiente de confianza, hazle saber qué es lo que te gustaría mantener protegido y cubierto por tu póliza para que él sea capaz de modificarla para adaptarla a tus requerimientos.

5. Precio.

Si bien el precio debe ser una consideración a la hora de adquirir un seguro, no debería ser la única. Recuerda el refrán: «Obtienes lo que pagas». Hay muchas razones por las que los precios difieren entre las compañías de seguros. Un precio más bajo puede significar que tiene menos cobertura. Menos cobertura significa más dinero de tu bolsillo cuando ocurre una pérdida. Un precio más bajo también puede significar que la compañía de seguros ha ingresado a un nuevo mercado para ellos, por lo que es posible que no tengan la experiencia que tendría otra aseguradora. Por favor habla con tu agente sobre las diferencias.

6. Facilidad para hacer transacciones.

Comprende cómo puedes interactuar con una compañía de seguros. Las interacciones pueden incluir:

  • Pago de facturas en línea.
    • Informes de reclamaciones en línea.
    • Servicio al cliente 24 horas al día, 7 días a la semana.
    • Plataformas de redes sociales.
    • Cambios en la política.
    • Preguntas sobre facturación.

7. Descuentos disponibles.

Muchas compañías de seguros ofrecen descuentos. Descubre qué descuentos se aplican a tu situación. Algunos ejemplos de descuentos ofrecidos por aseguradoras son:

  • Descuentos por tener viviendas más nuevas y actualizadas.
    • Descuentos por estar hechas con materiales o métodos de construcción especializados.
    • Estabilidad financiera del asegurado.
    • Familias con varios coches.
    • Buenos estudiantes.
    • Elementos de seguridad del vehículo.

8. El poder de las referencias.

Todos los días nos inundan mensajes de marketing y publicidad, que pueden resultar abrumadores. Habla con familiares, amigos y compañeros de trabajo para conocer sus experiencias con la compañía de seguros que ellos hayan seleccionado.

Isaac Caled tu asesor financiero y agente de seguros de confianza
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Seguro Dental

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En el Marketplace, puedes elegir un plan de salud con o sin beneficios dentales. Si eliges un plan de salud sin beneficios dentales, aún puedes obtener un plan dental por separado. Es importante resaltar que no puedes comprar un plan dental del Marketplace a menos que estés comprando un plan de salud al mismo tiempo.

La cobertura dental está disponible de 2 maneras

Planes de salud con cobertura dental:

Algunos planes de salud del Marketplace tienen cobertura dental. Puedes ver qué planes incluyen cobertura dental al momento de compararlos. Si un plan de salud incluye cobertura dental, la prima cubre tanto la cobertura médica como la dental.

Planes dentales separados:

En algunos casos, se ofrecen planes dentales separados. Puedes verlos cuando compres planes en el Marketplace. Si eliges un plan dental independiente, pagarás una prima independiente. Esto se suma a la prima que pagas por tu plan de salud.

De no poseer un plan dental, la visita al dentista podría significar un desequilibrio en tus finanzas

Categorías de plan dental: alto y bajo

Alto nivel de cobertura

Viene con primas más altas pero con copagos y deducibles más bajos. Por ende, pagarás más cada mes pero menos al momento de acudir al dentista.

Bajo nivel de cobertura

Tiene primas más bajas pero copagos y deducibles más altos. Por lo tanto, pagarás menos cada mes, pero más cuando recibas servicios dentales.

Cuando compares planes dentales en el Marketplace, encontrarás detalles sobre los costos, copagos, deducibles y servicios cubiertos de cada plan.

Seguro dental para adultos y niños en el Marketplace

El seguro dental recibe un trato diferente para adultos y niños menores de 18 años.

La cobertura dental es un beneficio de salud esencial para los niños

Esto significa que si obtienes cobertura médica para alguien de 18 años o menos, la cobertura dental debe estar disponible para tu hijo, ya sea como parte de un plan médico o como un plan dental separado.

Nota: Si bien la cobertura dental para niños debe estar disponible, no es obligatorio que la compres.

La cobertura dental no es un beneficio de salud esencial para los adultos

Los planes de salud no tienen que ofrecer cobertura dental para adultos.

La cobertura dental es esencial para niños y adolescentes

Cobertura dental y el Marketplace

¿Puedo cancelar mi cobertura dental del Marketplace y aún conservar mi cobertura de salud? Eso depende.

Si tiene un plan dental separado:

Puedes cancelar en cualquier momento.

Si estás inscrito en un plan de salud con cobertura dental:

No puedes eliminar la cobertura dental de tu plan de salud del Marketplace. Pero puedes cambiar de plan de salud (con o sin cobertura dental) durante el periodo de Open Enrollment anual o fuera del periodo de Open Enrollment si calificas para un periodo especial de Enrollment*

* Un momento fuera del Open Enrollment anual en el que puedes inscribirte para obtener un seguro médico. Puedes calificar para un Período de inscripción especial si has tenido ciertos eventos en la vida, incluida la pérdida de la cobertura médica, una mudanza, un matrimonio, el nacimiento de un bebé o la adopción de un niño, o si los ingresos de tu hogar están por debajo de cierta cantidad.

Isaac Caled tu asesor financiero y agente de seguros de confianza
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8 tipos de seguro de propietario de vivienda (homeowners insurance)

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Desglosamos los ocho tipos diferentes de pólizas de seguro para propietarios de viviendas, ya sea que necesites cobertura para una casa, un condominio, una casa rodante y más.

Existen ocho tipos diferentes de pólizas de seguro para propietarios de viviendas que están especialmente diseñadas para diferentes tipos de propiedades y necesidades de cobertura. Algunas están dirigidas a propietarios de viviendas unifamiliares tradicionales (el tipo de póliza más común), mientras que otras están diseñadas para condominios, casas móviles e inquilinos.

A continuación, presentamos un resumen de los diferentes tipos de pólizas de seguro de hogar entre las que puedes elegir según tu hogar y necesidades de cobertura.

consejos para comprar vivienda por primera vez ic insurances isaac caled
Existen 8 tipos distintos de homeowner insurance entre las que puedes elegir según tus necesidades

Tipos de seguro para propietarios de viviendas

  • HO-1: El tipo de póliza más limitado para viviendas unifamiliares, los proveedores de seguros generalmente ya no venden las HO-1.
  • HO-2: Un tipo de póliza más común para viviendas unifamiliares y una ligera mejora con respecto a la HO-1.
  • HO-3: El tipo más común de póliza de seguro para propietarios de viviendas unifamiliares, con una cobertura más amplia que la HO-2.
  • HO-4: Un tipo de póliza que es específicamente para inquilinos y se conoce como seguro para inquilinos.
  • HO-5: La forma más completa de seguro para propietarios de viviendas y el segundo tipo de póliza más común para viviendas unifamiliares.
  • HO-6: Un tipo de cobertura diseñada para propietarios de condominios.
  • HO-7: El tipo de póliza que obtiene si es propietario de una casa móvil o prefabricada.
  • HO-8: Un tipo especial de seguro para propietarios de viviendas con propiedades antiguas cuya reconstrucción cuesta más de lo que realmente valen en el mercado.

HO-1: Formato básico

El seguro para propietarios de viviendas HO-1 ofrece la menor cantidad de cobertura y ya rara vez se vende. Solo incluye cobertura para la estructura física de tu hogar y pertenencias personales, y solo por su valor real en efectivo. Esto significa que la depreciación (también conocida como años de desgaste) se resta del pago final de su reclamo.

Como póliza de riesgos nombrados, solo cubre su hogar y sus pertenencias contra los 10 peligros nombrados específicamente enumerados en su póliza. Éstas incluyen:

  • Fuego o rayos
  • Tormenta de viento o granizo
  • Explosión
  • Disturbios o conmoción civil
  • Daños causados por aeronaves
  • Daños causados por vehículos
  • Humo
  • Vandalismo
  • Robo
  • Daños causados por objetos que caen

A diferencia de las pólizas de seguro de hogar más sólidas, las pólizas HO-1 no incluyen cobertura de responsabilidad, pagos médicos a terceros ni gastos de subsistencia adicionales. Esta es una de las razones por las que muchos estados ya no ofrecen pólizas HO-1, y la mayoría de los prestamistas no aceptan este tipo de seguro de hogar cuando se contrata una hipoteca.

Para poner esto en contexto, las pólizas HO-1 solo representaron el 1,8% de las pólizas de seguro de vivienda unifamiliar en todo el país en 2021, según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC por sus siglas en inglés para National Association of Insurance Commissioners).

HO-2: Formato amplio

Una póliza HO-2 ofrece más cobertura que una póliza HO-1, pero aún no tanta como una póliza HO-3 estándar.

Con una política de formato amplio, lo siguiente está protegido:

  • Estructura física de su vivienda a su valor de costo de reposición
  • Estructuras no adheridas a su valor de costo de reposición
  • Bienes muebles a su valor real en efectivo
  • Gastos de vida adicionales
  • Responsabilidad
  • Pagos médicos a otros

Otra mejora en la cobertura en comparación con una póliza HO-1 son los seis peligros adicionales contra los que están protegidas su casa y otras estructuras, que incluyen:

  • Peso del hielo, nieve o aguanieve
  • Descarga accidental o desbordamiento de agua o vapor.
  • Desgarro, agrietamiento, quemado o abultamiento repentino y accidental de un aparato integrado como un calentador de agua, aire acondicionado centralizado o sistema de calefacción.
  • Congelación
  • Daño repentino y accidental debido a una corriente eléctrica generada artificialmente, como sobretensiones
  • Erupción volcánica

Las pólizas HO-2 tampoco son muy comunes y solo representaron el 6,7% de las pólizas de seguro de vivienda unifamiliar en todo el país en 2021, según la NAIC.

HO-3: Formato especial

Una póliza HO-3 es el tipo de seguro para propietarios de vivienda más común en el mercado y representó el 78,2% de las pólizas de seguro de hogar en 2021, según la NAIC.

Las pólizas HO-3 incluyen cobertura para la estructura física de su hogar, otras estructuras de su propiedad, pertenencias personales, gastos de subsistencia adicionales, responsabilidad personal y pagos médicos a terceros.

De forma predeterminada, las pólizas HO-3 cubren su casa a su costo de reposición y sus bienes personales a su valor real en efectivo. Sin embargo, la mayoría de las compañías de seguros le permitirán agregar un endoso de propiedad personal con costo de reemplazo a su póliza por una pequeña tarifa.

La HO-3 es la póliza de propietario de vivienda más popular

Cuando se trata de riesgos, a diferencia de las pólizas HO-1 y HO-2, las pólizas HO-3 brindan cobertura a todo riesgo para su hogar. También conocida como cobertura de riesgos abiertos, la cobertura contra todo riesgo significa que su póliza cubre todo excepto las causas de pérdida que se enumeran específicamente en su póliza, llamadas exclusiones de seguro de hogar.

Riesgos cubiertos

Las pólizas HO-3 protegen su hogar y sus pertenencias de estos 16 peligros:

  • Fuego o rayo
  • Tormenta de viento o granizo
  • Explosión
  • Disturbios o conmoción civil
  • Aeronave
  • Vehículos
  • Humo
  • Vandalismo
  • Robo
  • Objetos que caen
  • Peso del hielo, nieve o aguanieve
  • Descarga accidental o desbordamiento de agua o vapor.
  • Desgarro, agrietamiento, quemado o abultamiento repentino y accidental de un aparato integrado como un calentador de agua, aire acondicionado centralizado o sistema de calefacción.
  • Congelación
  • Daño repentino y accidental debido a una corriente eléctrica generada artificialmente, como sobretensiones
  • Erupción volcánica

Peligros excluidos

Las pólizas HO-3 excluyen de la cobertura los siguientes peligros:

  • Ordenanza de la ley
  • Terremotos
  • Daños por agua debido a inundaciones, atascos de alcantarillado o agua que se filtra desde el suelo
  • Falla de alimentación eléctrica
  • Descuido
  • Guerra
  • Peligro nuclear
  • Pérdida intencional
  • Acción gubernamental
  • Robo a una vivienda en construcción
  • Vandalismo o travesuras maliciosas (si la casa estuvo vacía por más de 60 días)
  • Moho, hongos o podredumbre húmeda (excepto si fue resultado de una descarga accidental o desbordamiento de agua)
  • Desgaste
  • Avería mecánica
  • Smog, óxido u otra corrosión
  • Humo procedente de operaciones industriales y agrícolas.
  • Descarga, dispersión, filtración de contaminantes.
  • Asentamiento, encogimiento, abultamiento o expansión de partes de la estructura como los cimientos o las paredes.
  • Aves, alimañas, roedores, insectos. Animales propiedad del asegurado.

HO-4: Contenido en formato amplio

Más conocido como seguro para inquilinos, una póliza HO-4 es específicamente para personas que alquilan una casa o apartamento.

Las pólizas HO-4 cubren sus pertenencias personales tanto dentro de su propiedad de alquiler como en cualquier otro lugar del mundo. En otras palabras, si le roban su computadora portátil de su habitación de hotel mientras está de vacaciones, el seguro para inquilinos puede ayudarlo a reembolsarle una nueva.

El seguro para inquilinos cubre la propiedad de los inquilinos contra daños o pérdidas causadas por los mismos 16 peligros mencionados que se encuentran en las pólizas HO-2 y HO-3. Las pertenencias personales generalmente están cubiertas por el costo de reposición, pero asegúrese de consultar con su proveedor de seguros para confirmar.

Al igual que las pólizas HO-3, el seguro para inquilinos también incluye cobertura de responsabilidad civil y cobertura de gastos de manutención adicionales si su apartamento sufre daños y necesita vivir temporalmente en otro lugar.

Sin embargo, las pólizas HO-4 no incluyen cobertura de vivienda para la estructura física de la vivienda, ya que estas pólizas están diseñadas para inquilinos y no para propietarios. Si el apartamento o la casa en la que vive sufre daños, es responsabilidad del propietario repararlo o presentar un reclamo utilizando su propia cobertura de seguro.

HO-5: Formato completo

El seguro para propietarios de viviendas HO-5 proporciona el nivel más alto de cobertura para viviendas unifamiliares.

Está diseñado para propiedades de alto valor que requieren límites de cobertura de vivienda más altos, protección adicional para posesiones y recuerdos costosos y acceso a complementos de cobertura que no se encuentran en las pólizas estándar.

Debido a la sólida cobertura que se obtiene con una póliza HO-5, las tarifas suelen ser más caras que cualquier otro tipo de póliza. Las pólizas HO-5 solo representaron el 13% de las pólizas de seguro de hogar en 2021, según la NAIC.

HO-6: Formato para propietarios de unidades

También conocida como seguro de condominio, una póliza HO-6 es para personas que viven en un condominio o unidad cooperativa. Protege el interior de su condominio (también conocido como cobertura de vivienda) y las pertenencias personales que se encuentran dentro de los 16 peligros enumerados en su póliza de seguro (los mismos que se encuentran en las pólizas HO-2 y HO-3).

Los propietarios de condominios también cuentan con pólizas específicamente diseñadas para ellos

La cantidad de cobertura de vivienda que necesita en su póliza de condominio varía según lo que ya está cubierto por la póliza maestra de su asociación de condominio. Una póliza maestra generalmente cubre la estructura exterior del edificio de condominios y las áreas comunes.

La mayoría de los propietarios de condominios querrán al menos suficiente cobertura de vivienda para cubrir el costo de mejoras o renovaciones de la unidad, como una cocina o un baño remodelados con azulejos y accesorios personalizados.

El seguro de condominio también incluye gastos de subsistencia adicionales, responsabilidad personal, pagos médicos a terceros y cobertura de evaluación de pérdidas.

HO-7: Formato de casa móvil

El seguro HO-7, más comúnmente conocido como seguro de casas móviles, es básicamente una póliza HO-3 diseñada específicamente para casas móviles, prefabricadas y otras casas construidas en fábrica.

Estos son los diferentes tipos de casas móviles cubiertas por una póliza HO-7:

  • Remolques, casas rodantes de viaje, remolques de quinta rueda
  • Casas prefabricadas y casas móviles de un solo ancho
  • Casas prefabricadas y móviles de doble ancho
  • Casas seccionales
  • Casas modulares
  • Park model homes y RVs
Los propietarios de casa móbiles cuentan con la póliza HO-7

Las pólizas HO-7 incluyen cobertura para la estructura física de su casa móvil, otras estructuras en su propiedad, pertenencias personales, gastos de subsistencia adicionales, responsabilidad personal y pagos médicos a terceros. Al igual que con las pólizas HO-3, tanto su casa móvil como sus pertenencias personales están cubiertas por los 16 peligros enumerados en su póliza.

HO-8: Formulario de cobertura modificado

El seguro para propietarios de viviendas HO-8 está diseñado para viviendas antiguas o históricas con elementos ornamentados y otras características que serían difíciles de reemplazar en caso de pérdida. Generalmente necesita un seguro HO-8 si el costo de reemplazo de su casa es mayor que su valor de mercado.

El seguro HO-8 cubre la estructura física de su hogar, otras estructuras de su propiedad, pertenencias personales, responsabilidad personal, gastos de subsistencia adicionales y pagos médicos a terceros.

Al igual que las pólizas HO-1, el seguro HO-8 está cubierto según los riesgos designados y solo cubre 10 peligros. Si su casa resulta dañada por un peligro cubierto, las pólizas HO-8 generalmente pagan el valor real en efectivo de la estructura de su casa y sus pertenencias personales en lugar del costo de reemplazo.

Algunas compañías también pueden ofrecer pólizas HO-8 que pagan por daños a la propiedad que son difíciles de reemplazar basándose en el costo de reemplazo funcional. Por ejemplo, una casa con ventanas antiguas y pisos de madera se puede reemplazar con reemplazos más baratos y modernos.

Las pólizas HO-8 solo representaron el 0,4% de las pólizas de seguro de hogar en 2021, según la NAIC.

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Inmigrantes: seis preguntas sobre el seguro médico

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Todos los inmigrantes, documentados o indocumentados, pueden comprar legalmente un seguro privado en los Estados Unidos si han venido con dinero suficiente. En caso contrario, dependiendo de su estatus migratorio, es posible que puedan acceder a beneficios federales y estatales para que la atención médica sea más asequible a sus posibilidades económicas. Este artículo te ayudará a comprender los diferentes aspectos de la atención médica en los EE. UU. y a determinar si calificas para recibir beneficios de salud federales o estatales. Después de leer este artículo, podrás tomar decisiones más informadas sobre tus opciones de seguro médico.

1. ¿Cómo funciona el seguro médico en EE. UU.?

El seguro médico en los Estados Unidos es difícil de entender a primera vista ya que el sistema estadounidense difiere de los sistemas de seguros de muchos otros países. Por ejemplo, los empleadores estadounidenses suelen ofrecer seguros a sus empleados como beneficio. A veces, un empleador también puede ofrecer cobertura a los no ciudadanos. La elegibilidad para la cobertura de atención médica del empleador varía según la empresa.

Si no obtienes seguro a través de tu empleador, existen algunas opciones de atención médica de bajo costo disponibles. Las personas de bajos ingresos pueden ser elegibles para Medicaid. El programa Medicaid es un programa federal de seguro médico público. Ayuda a las personas de bajos ingresos a cubrir sus costos médicos. Su elegibilidad para Medicaid depende de sus ingresos. La elegibilidad a menudo varía según el estado. Si tiene 65 años o más, también puede ser elegible para Medicare, otro programa federal de atención médica.

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El sistema estadounidense de seguros de salud es complejo y lo más recomendable es recibir la asesoría de un experto

Costos del seguro médico privado

Si tu empleador no ofrece seguro médico o usted no está empleado o no quieres el plan de tu empleador, también puedes comprar un seguro médico directamente de una empresa privada. La diferencia aquí es cómo se calcula la prima; o sea, la cantidad que pagas cada mes por tu plan.

Las aseguradoras privadas suelen basar la prima de su plan en sus factores de riesgo de salud. Pero si compras un plan en el “mercado” de atención médica, tu prima dependerá principalmente de tu nivel de ingresos. Esto se debe a que el gobierno federal subsidia parcialmente los planes de mercado, también conocidos como Obamacare.

No importa qué tipo de seguros tengas, habrá algunos tipos diferentes de costos asociados con su plan de salud que debe conocer. Ya cubrimos las primas, pero es posible que también deba pagar un deducible, copago y/o coseguro.

¿Qué es un deducible?

Además de las primas, los asegurados privados también pagarán deducibles. Un deducible es el monto que debes pagar por la mayoría de los servicios médicos o medicamentos antes de que tu plan comience a cubrir los costos. Tu deducible será una cantidad fija. Generalmente puedes encontrarlo en el paquete de información de tu plan.

Por ejemplo, si tienes un deducible anual de $1,500, debes pagar los primeros $1,500 de tus costos médicos antes de que tu plan entre en vigencia para cubrir costos adicionales. A menudo, cuanto mayor sea tu deducible, menor será su prima mensual. Cuando decidas cuál es el mejor para usted, deberás tener en cuenta tus necesidades y circunstancias médicas.

Si no visitas al médico con regularidad, no tienes una afección médica crónica o persistente, o no tomas muchas recetas, tus costos médicos anuales probablemente sean bastante bajos. En este caso, puede resultarte beneficioso contratar un plan que ofrezca un deducible más alto pero una prima general más baja. Pero si estás tratando un problema de salud crónico o continuo, tienes varias recetas y visitas al médico con regularidad, puedes optar por lo contrario: un plan con un deducible más bajo y una prima mensual más alta.

¿Qué es un copago?

Algunos planes también incluyen copagos o copayments. Un copago es una tarifa fija que usted paga por una visita al médico o para surtir una receta. Por lo general, usted paga un copago en una cita o cuando recoge un medicamento recetado. Usualmente, los planes con deducibles altos no requieren copagos por visitas al consultorio o recetas.

¿Qué es el coseguro?

También deberás considerar el coseguro. Tu coseguro determina cuánto cubre tu seguro después de alcanzar su deducible. Suele expresarse como porcentaje. Por ejemplo, digamos que su coseguro es del 25%. En este caso, deberá pagar el 25 % de sus facturas médicas cubiertas y su plan cubrirá el 75 % restante.

¿Qué más necesitas saber sobre los seguros privados?

Tenga en cuenta que es posible que ciertos servicios no estén cubiertos por todos los planes. Algunos cargos pueden exceder el cargo máximo reembolsable de un plan. Asegúrese de leer atentamente las políticas de su plan y considere sus posibles necesidades de atención médica al elegir un plan privado.

Debes tener en cuenta que muchos planes privados no incluyen cobertura dental o de servicios oftalmológicos. Es posible que debas comprar planes separados para estas áreas.

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Asegúrate de comprender muy bien el alcance de la cobertura de tu plan de health insurance

2. ¿Puede una persona que no tenga la ciudadanía estadounidense obtener seguro médico?

Sí, un ciudadano no estadounidense puede obtener seguro médico. Hay opciones de seguro disponibles para personas en todos los estatus. En los EE. UU., la mayoría de las personas con estatus legal compran un seguro médico privado a través de un mercado estatal o federal. Los planes en el mercado pueden tener beneficios fiscales u otros beneficios que reducen los costos generales.

Los inmigrantes de bajos ingresos, las mujeres embarazadas y los niños a veces también son elegibles para recibir beneficios de salud estatales o federales.

Las compañías de seguros privadas ofrecen planes que no figuran en el mercado. Los inmigrantes indocumentados pueden comprar planes de seguro privados que no figuran en las bolsas federales o estatales. Al solicitar un seguro, una empresa puede preguntarle sobre su inmigración. La empresa sólo puede utilizar su estado para determinar la elegibilidad. No revelarán su estado a ninguna autoridad.

3. ¿Qué beneficios del seguro médico federal pueden recibir los inmigrantes?

Dependiendo de tu estatus específico, puedes ser elegible para ciertos tipos de seguro médico en EE. UU. Después de cinco años de residencia, los titulares de la green card se vuelven elegibles para Medicaid y CHIP, el programa de seguro médico para niños (the Children’s Health Insurance Program). Para calificar, debes cumplir con todos los criterios habituales del programa. También, deberás demostrar tu condición de persona de bajos ingresos. El gobierno de EE. UU. utiliza los niveles federales de pobreza (FPL) para determinar la elegibilidad para los beneficios.

Los inmigrantes indocumentados no son elegibles para planes de seguro médico federales. Pueden ser elegibles para otros programas, como asistencia médica de emergencia bajo Medicaid o servicios a través de centros de salud calificados a nivel federal o programas de salud pública.

4. ¿Qué beneficios del seguro médico estatal pueden recibir los inmigrantes?

Medicaid y CHIP son programas federales. Sin embargo, su acceso a ambos variará según el estado donde resides. Algunos estados tienen sus propios intercambios o mercados estatales donde los inmigrantes pueden comprar planes de seguro. Estos intercambios a veces tienen beneficios fiscales y de costos compartidos similares a los de los intercambios federales.

Algunos estados también ofrecen beneficios de seguro médico adicionales a los inmigrantes. Por ejemplo, Nueva York ofrece seguros gratuitos y de bajo costo para adultos que no califican para Medicaid. Como inmigrante con una visa válida o un estado de acción diferida, usted puede calificar para este plan. Sin embargo, los beneficiarios de DACA no califican.

Para obtener más información sobre las ofertas de atención médica de su estado, debes investigar un poco. La mayoría de los estados tienen sitios web y oficinas dedicadas a ayudar a las personas a acceder a los beneficios estatales.

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Un buen agente de seguros te puede ayudar a encontrar un plan de seguros de salud que se adecúe a tus circunstancias particulares

5. ¿Los inmigrantes indocumentados obtienen seguro médico en los EE. UU.?

Los inmigrantes indocumentados no pueden recibir beneficios federales. Los beneficios federales incluyen planes de seguro en las bolsas del mercado federal y Medicare. Sin embargo, los inmigrantes indocumentados pueden contratar seguros privados de determinadas empresas.

Los niños que son elegibles según sus ingresos pueden recibir seguro médico financiado por el estado en California, Nueva York, Illinois, Massachusetts, Washington, D.C., Oregón y el estado de Washington. Pueden recibir este seguro independientemente de su estatus migratorio.

Los hijos de inmigrantes indocumentados que se encuentran legalmente presentes pueden ser elegibles para ciertos beneficios federales y estatales. Virginia, Texas, Maryland y varios otros estados también otorgan a las mujeres embarazadas Medicaid o cobertura de seguro médico estatal, independientemente de su estatus migratorio.

¿Tengo que revelar mi estatus migratorio para obtener un seguro médico?

Las solicitudes de seguro solo preguntan sobre el estatus migratorio de quienes reciben el beneficio. Esto incluye solicitudes en el mercado federal de seguros médicos. Por ejemplo, si usted y sus hijos están presentes legalmente y buscan seguro, pero su cónyuge indocumentado no está presente legalmente, solo necesita proporcionar su situación y la de sus hijos al solicitar beneficios de salud.

Si solo buscas seguro para familiares presentes legalmente, no debes preocuparte por la situación de otros familiares. Si un familiar no tiene un estatus válido según la ley de inmigración de los EE. UU., no afectará a sus familiares presentes legalmente.

6. ¿Los médicos u hospitales se rehusarán a atender a ciudadanos que no tengan seguro médico?

No, los médicos y hospitales no rechazarán a ciudadanos no estadounidenses sin seguro. Muchos ciudadanos estadounidenses no inmigrantes reciben atención sin seguro. En 2020, alrededor de 28 millones de personas informaron que no tenían seguro médico durante el año pasado. Estas personas aún podrían solicitar servicios si fuera necesario.

En 1986, el Congreso promulgó la Ley de Trabajo y Tratamiento Médico de Emergencia (EMTALA por sus siglas en inglés). Esta ley dice que los médicos y hospitales no pueden negarse a brindar tratamiento en la sala de emergencias. Incluso si no puedes pagar la factura estimada, puedes recibir atención médica. Sin seguro, es posible que debas pagar una tarifa fija antes de recibir los servicios. Algunos médicos y dentistas ofrecen tarifas más bajas para personas sin seguro.

Si te preocupan los costos de atención médica, sepa que puedes hablar con su médico sobre los costos antes de recibir tratamiento.

Conclusión

Navegar por el panorama de los seguros médicos en los Estados Unidos puede resultar difícil. Encontrar y calificar para beneficios de salud en EE. UU. será un proceso más fácil para los residentes permanentes de EE. UU. Si solicitas con éxito una tarjeta de residencia, puedes obtener acceso a una cobertura médica más asequible y confiable.

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¿Qué es un copay en Health Insurance?

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¿Qué es el Copay o Copago?

Un copayment (copago en español) es un monto fijo que paga un asegurado por los servicios cubiertos. Es una parte estándar de muchos planes de seguro médico: los proveedores de seguros habitualmente cobran copagos por servicios como visitas al médico o medicamentos recetados.

Los copagos son una cantidad específica en dólares en lugar de un porcentaje de la factura y, por lo general, se pagan en el momento del servicio. No todos los servicios médicos te piden un copago. Por ejemplo, algunas compañías de seguros no exigen un copago por los exámenes físicos anuales.

Cómo funciona el copago

Las tarifas de copago varían entre las aseguradoras pero normalmente son de $25 o menos. Por ejemplo, un plan de seguro con copagos puede exigir que el asegurado pague $25 por visita al médico o $10 por receta. Revise los términos de su plan de seguro para determinar su opción de copago.

Si existe una opción de copago, puede incluir tarifas diferentes por visitas al médico, visitas a la sala de emergencias, visitas a especialistas y otros servicios médicos. Los proveedores de seguros suelen cobrar copagos más altos por las citas con proveedores fuera de la red. Es importante saber cuánto cobran los proveedores fuera de la red por los copagos, especialmente si realiza visitas recurrentes.

Los montos de los copagos pueden cambiar anualmente, por lo que vale la pena consultar con su compañía de seguros o el departamento de recursos humanos para saber si los montos han aumentado cuando comienza un nuevo año.

¿Cómo afectan los copagos a las primas de seguros?

Una prima es una cantidad pagada por una póliza de seguro. En la mayoría de los casos, es probable que los planes con primas relativamente altas tengan copagos bajos, mientras que es más probable que los planes con primas bajas tengan copagos altos.

¿Cómo se afectan entre sí los copagos y los deducibles?

Un deducible es una cantidad que un asegurado paga de su bolsillo antes de que una compañía de seguros pague un reclamo. Por ejemplo, si tiene un deducible de $5,000, usted pagará la totalidad de sus gastos médicos hasta alcanzar ese límite de $5,000. Al sobrepasar ese monto, su compañía de seguros cubrirá los costos, menos los costos de copago o coseguro.

Por ejemplo, imagine que su copago es de $20 por visita médica. Visitas a un médico y el costo es de $200. Si no has alcanzado tu deducible, pagas la cita completa. Si has alcanzado tu deducible, pagarás solo el copago de $20. Cada miembro de tu familia tendrá que hacer un copago por sus visitas médicas a menos que no sea necesario, como en el caso de un examen físico anual, por ejemplo.

¿Cómo funcionan juntos los copagos y el coseguro?

El coseguro es otro gasto de bolsillo que pagan muchos asegurados de seguros médicos. En lugar de ser un monto de tarifa fija como ocurre con los copagos, el coseguro es un porcentaje del costo total de los servicios de salud recibidos. En algunos casos, los asegurados de seguro médico pagan tanto un copago como un coseguro por la misma cita médica.

Por ejemplo, imagina que recibes un empaste de un dentista. Su aseguradora cobra un copago de $20 por cada cita dental y cobra un coseguro del 20% por los empastes. Si el dentista cuesta $200, usted paga $20 de copago y $40 de coseguro para un total de $60 por la cita.

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¿Qué hacer ante facturas médicas inesperadas? – II parte

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En la primera parte de este artículo, dimos un vistazo global a las posibles causas detrás de inesperadas facturas elevadas. También, exploramos algunas consideraciones como el hecho de que, tal vez, lo que recibiste no sea una factura sino una Explicación de Beneficios (EOB por sus siglas en inglés para Explanation of Benefits); o, probablemente, el proveedor de servicios médicos te haya enviado la factura antes de que la empresa aseguradora la haya procesado por lo cual sería prudente esperar un mes antes de emitir cualquier pago. Incluso, analizamos la posibilidad de que el proveedor directamente haya omitido enviar la factura a la aseguradora, razón por la cual se hace necesario dirigirse al personal de proveedor de servicios médicos para chequear a fondo la situación.

Clic aquí para leer la primera parte de este artículo

Pues bien; dado que el panorama es muy amplio, aquí te compartimos otras posibles rutas que puedes seguir para superar la problemática que representa el haber recibido una factura médica inesperada que te hace deudor de montos elevados, poniendo en riesgo tu estabilidad financiera:

1) Revisa si tu póliza de seguro de salud desembolsó la cifra correcta

Consigue una EOB de tu aseguradora. Allí, verás plasmados los servicios que recibiste, de quién los recibiste, cuánto fue cobrado, cuánta deuda será cubierta por tu póliza y qué gastos adicionales deberán ser pagados por ti.

Compara la información reflejada en el EOB con los detalles de costos compartidos de tu póliza: tus deductibles anuales (por cada persona y familia cubiertas), copagos (los cuales a veces difieren entre los proveedores) y los límites de gastos de bolsillo. Si, por ejemplo, no has saldado aún los deductibles anuales de tu póliza de seguros, eso explicará el porque recibiste una factura más elevada de lo esperado. Usualmente, una llamada o un correo electrónico enviado a tu empresa aseguradora o prestador de servicios médicos te ayudará a entender la factura sorpresa.

2) Si parece haber un error en la EOB, averigua si el proveedor de servicios médicos cometió una equivocación

Solicita facturas detalladas, desglosadas en ítems: frecuentemente estas contienen errores.

AnnMarie McIlwain, CEO de Patient Advocators, se dedica a ayudar a los consumidores en la solución de complejos problemas relacionados con la facturación médica. En una ocasión, uno de sus clientes fue tratado por leucemia en el New York’s Memorial Sloan Kettering Cancer Center y recibió una factura por un trasplante de médula ósea, el cuál obviamente no recibió. Tras realizar las diligencias correspondientes, McIlwain ayudó a su cliente a liberarse de una deuda de un cuarto de millón de dólares.

Compara tu factura detallada con tus registros y lo que recuerdas sobre tu diagnóstico y tratamientos. Los médicos y hospitales también tienen sus propios registros, tú estás en todo tu derecho de solicitar copias de los mismos. Pregunta por cualquier “clinical notes”, “after-visit summaries,” y “patient notes”. Si hallas alguna discrepancia, exige una explicación.

Un obstáculo que puede dificultar esta tarea es el hecho de que las facturas médicas emplean palabras y términos especializados (CPT por las siglas de Current Procedural Terminology), estos son códigos que describen los servicios médicos. Intenta traducirlos a un inglés más plano utilizando una base de datos online. Puedes probar con la herramienta gratuita que ofrece FAIRHealthConsumer.org, una organización sin fines de lucro que brinda información acerca de los costos médicos y seguros de salud. Haz clic en “Medical and Hospital Costs” para acceder a su base de datos gratuita.

3) Asegúrate de que la factura que recibiste es legal

Si tu factura corresponde a un servicio médico que no planeaste con antelación (como un accidente, enfermedad repentina u otra emergencia), la ley federal No Surprises Act, que entró en vigencia en el 2022, te protege en caso de que hayas sido tratado en un hospital adscrito a la red de tu proveedor de seguros médicos. La ley estipula que ningún proveedor fuera de la red de tu seguro puede enviarte facturas por montos mayores a la tarifa dentro de la red de tu aseguradora.

El No Surprises Act aplica si te hayas cubierto por un plan de empleador, obamacare o plan individual de salud. También aplica para cuidados médicos no urgentes realizados por proveedores fuera de la red que te atiendan en un centro de salud que sí participe en la red de tu seguro médico. Los costosos servicios de aeroambulancia también se incluyen.

Desafortunadamente, El No Surprises Act dejó un flanco desprotegido: no aplica para los servicios de ambulancia terrestre. Se estima que el 73% de los pasajeros de ambulancia en Illinois estuvieron sujetos a una factura sorpresa fuera de la red, con un costo adicional promedio de más de $500, según un estudio de más de 80,000 viajes entre 2013 y 2017.

4) ¿Aún sigues debiendo mucho dinero? Revisa si las tarifas son razonables

Nuevas leyes promulgadas entre el 2021 y el 2024 exige a los hospitales y aseguradoras de salud brindar una mayor transparencia de precios a los pacientes.

Ahora, los hospitales deben contar con herramientas online para mostrar los precios que cobran por más de 300 servicios médicos no urgentes que pueden ser solicitados con antelación. Así mismo, los proveedores de seguros médicos han creado herramientas similares para mostrarte un estimado de las tarifas que incluyen al pagar las facturas, así como también cuáles deberían ser tus gastos de bolsillo.

Los consumidores pueden basarse en estos costos estimados publicados en internet para negociar los costos de los servicios médicos recibidos de parte de un proveedor externo a la red de seguros.

5) Pide una rebaja

A nadie le hace daño llamar y negociar con la empresa aseguradora o con el proveedor de servicios. Hospitales, centros de imagenología, especialistas y otros proveedores de servicios médicos usualmente cobran a diferentes pacientes diferentes tarifas dependiendo de sus pólizas de seguro y capacidad de pago. Frecuentemente, pacientes con ingresos medianos o altos cubiertos por una póliza privada pagan mucho más que aquellos cubiertos por Medicare y Medicaid o aquellos que no cuentan con un seguro.

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¿Qué hacer ante facturas médicas inesperadas?

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“Tiene que haber un error”. Es natural exclamar eso al recibir una factura médica inesperada: debe ser un error, o la aseguradora no ha pagado la deuda aún, tal vez el proveedor envió la solicitud pero utilizó los códigos incorrectos, quizá tu plan de seguros decidió que no tiene que cubrir la atención médica que recibiste o tú has descubierto, demasiado tarde, una brecha en la cobertura de tu seguro.

Recibir una factura inesperada puede ser angustiante cuando no se cuentan con los conocimientos para lidiar con la situación

El número de ciudadanos estadounidenses sin seguro médico está históricamente en su nivel más bajo (menos del 10% de la población). Sin embargo, millones de personas permanecen subaseguradas con planes que tienen grandes copagos y deductibles.

“Facturas médicas grandes e inesperadas pueden aparecer debido a inadecuadas pólizas de seguro y planes ineficientes de ahorro. Un tercio de los individuos que viven en solitario y que adquirieron un seguro privado en el 2019 no cuentan con liquidez suficiente para cancelar una factura de $2,000 USD” (Krutika Amin, directora asociada de la Kaiser Family Foundation)

Adicionalmente, las facturas también pueden acumularse a causa de necesidades médicas importantes como el cáncer, las enfermedades crónicas o casos de discapacidad. Para agravar aun más la situación, los hospitales y demás proveedores frecuentemente arrojan cobradores agresivos que pueden manchar el historial crediticio de los morosos. Una aplastante deuda médica representa una de las cinco causas de bancarrota más comunes.

A pesar de que la facturación médica es un sistema complicado, aquí compartimos algunos consejos para manejar la pesadilla de las facturas inesperadas:

¿Realmente se trata de una factura?

Podría tratarse simplemente de una Explicación de Beneficios (EOB por sus siglas en inglés para Explanation of Benefits) que te ha sido enviada por tu compañía aseguradora para reportar los — a veces, muy impresionantes— precios de los servicios que recibiste; pero, no te muestra de forma clara las cantidades mucho menores que tú tendrías que cancelar. Estas notificaciones pueden ser confusas y, a menudo, incluyen deudas que no estás obligado a pagar. Es decir, son un cero en la línea del total a pagar.

La explicación de beneficios puede llegar a confundirse con una factura médica

Dale tiempo al sistema para solucionar la situación

Aquí celebran los procrastinadores ya que muchos expertos recomiendan ignorar inicialmente todas las facturas médicas.

“Un proveedor de servicios frecuentemente te envía la factura antes de que la empresa aseguradora la haya procesado o, a veces, ni siquiera envía la factura a la empresa aseguradora”. (Marshall Allen, autor del libro Never Pay the First Bill).

Espera un mes, aproximadamente, para darle tiempo a tu proveedor de servicios médicos de realizar el reclamo a tu compañía de seguros y que el reembolso se realice. Después de ello, tú deberías recibir una factura por un monto mucho menor.

Revisa que el proveedor de servicios médicos mandó la factura a tu compañía aseguradora

Revisa la factura para ver los ajustes y pagos realizados por tu aseguradora. Si no encuentras nada, pregúntale al personal de tu proveedor de servicios médicos si el reclamo fue enviado. Si no ha sido enviado, pídeles que lo hagan prontamente. Si parece que ha habido un error de facturación, solicita que sea corregido y que la factura sea reenviada a tu aseguradora.

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Procura conocer a fondo la cobertura que ofrece tu seguro médico

Si el proveedor no participa en la red de tu plan de seguros, tal vez no envíe ningún reclamo a tu aseguradora a pesar de que tú así lo solicites. En ese caso, deberás enviar tú mismo la factura a tu aseguradora y probablemente obtendrás un reembolso de una cifra menor a la reflejada en la factura. Si eso ocurre, pregunta a tu proveedor de servicios médicos si puedes pagar un monto menor (la mayoría de las veces, se puede negociar y recibir beneficios especiales de acuerdo a la capacidad de pago del cliente o, al menos, puedes solicitar que se cobre según la tasa del Medicare la cual es, generalmente, 10 veces menos de lo que los proveedores de salud cobran a las aseguradoras)

Si te interesa este tema, permanece atento a nuestro Blog ya que próximamente seguiremos ahondando más en este asunto y compartiendo más consejos para lidiar con facturas médicas inesperadas.

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