Una de las ventajas más importantes de un seguro de vida entera (whole life insurance) es que va acumulando valor en efectivo el cual puede ser empleado más adelante para propósitos financieros importantes —como el plan de retiro, por ejemplo—. Pero, ¿realmente las pólizas de seguro de vida entera son una buena opción de retiro? Desde IC Insurance, despejaremos tus dudas dando respuesta a las siguientes interrogantes:

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• ¿Cuáles son los beneficios de un seguro de vida entera?
• ¿Qué ventajas ofrece una póliza de seguro de vida entera empleada para suplementar mi plan de retiro?

Beneficios de una póliza de Seguro de Vida Entera y su uso para complementar el plan de retiro

Un seguro de vida entera es una póliza que crece su valor en efectivo con beneficios fiscales. Una parte de cada prima es apartada para invertirse en el valor en efectivo de la póliza; por lo cual, el seguro de vida entera puede ser una alternativa de ahorro.

A pesar de que las tasas de un seguro de vida entera puedan ser más altas que las de una póliza de seguro de vida a término, estas ofrecen algunos beneficios únicos tales como:

1) El beneficio de tu seguro de vida entera es permanente

Las pólizas de seguro de vida a término solo duran por un periodo de tiempo específico. Obtener una nueva póliza es algo que se vuelve más costoso (hasta imposible, incluso) a medida que envejeces. Por otro lado, las pólizas de seguro de vida permanentes —como el seguro de vida entera— siguen vigentes al cumplir 100 años o más; llegados a ese punto, el beneficio completo por muerte está completamente saldado. Esto significa que, de cualquier modo, tus seres queridos recibirán una suma de dinero siempre y cuando tú mantengas la póliza vigente y las primas hayan sido canceladas.

2) Las primas se mantendrán siempre iguales

A diferencia de los seguros de vida a término, que deben ser renovadas a tasas más altas cada cierto tiempo, las primas mensuales no suben de precio una vez que tú adquieres la póliza de seguro de vida entera. Esa es una razón poderosa para elegir un seguro de vida entera a temprana edad, cuando te encuentras joven y sano (y las tasas de la póliza están en su punto más económico).

3) Tú construyes un garantizado valor en efectivo

Al pagar una prima, parte del dinero se destina para cubrir el seguro y sus costos administrativos; luego, el resto del dinero queda invertido en valor en efectivo con impuestos diferidos (tax-deferred). Este valor en efectivo puede convertirse en una cuantiosa suma de dinero con el tiempo.

4) Podrías beneficiarte con dividendos

Compañías mutuas de seguro de vida (mutual life insurance companies) son propiedad de sus asegurados. Por consiguiente, al adquirir un seguro de vida entera en este tipo de compañías, podrías tener derecho a recibir dividendos cuando existan ganancias. Estos dividendos pueden ser desembolsados para pagar las primas de tu póliza o ser invertidas en tu póliza para obtener mayor valor en efectivo.

Complementa tu portafolio financiero con un whole life insurance

Con un seguro de vida entera, el valor en efectivo aumenta a una tasa garantizada —adicionalmente a los dividendos, en caso de que apliquen—. Todo ello puede ser retirado o tomado como préstamo para cubrir gastos futuros (incluyendo la jubilación).

Al igual que cualquier otra póliza de seguro de vida, los seguros de vida entera son adquiridos con el propósito de proteger financieramente a tus seres queridos después de tu fallecimiento. No obstante, a medida que los hijos crecen, su porvenir económico deja de ser una preocupación. Por este motivo, un seguro de vida entera puede ser una excelente manera de complementar tu plan de retiro. Sin embargo, no debería convertirse en tu única fuente de ingresos, es conveniente también contar con una cuenta IRA o con un plan 401K.

Habiendo dicho esto, un seguro de vida entera puede ser un complemento para tu portafolio financiero, proveyendo estabilidad y un fondo de emergencia en tiempos de necesidad. He aquí los motivos:

• Otras cuentas podrían estar sujetas a la volatibilidad del mercado de valores (o tasas de interés) y sus ganancias fluctuarían. Cuando dejas de trabajar y decides comenzar a obtener ingresos de tu cuenta de jubilación, una caída del mercado podría afectar a tus valores en efectivo y probablemente no desearías vender. Sin embargo, el seguro de vida entera tiene un crecimiento garantizado y está aislado de las típicas caídas del mercado. El valor en efectivo de un seguro de vida entera no depende de los rendimientos de inversión del mercado o de las tasas de interés; en consecuencia, retirar dinero del valor en efectivo de la póliza puede ser un modo de evitar vender inversiones que se hayan depreciado pero que tal vez podrían recuperar su valor más adelante.
• El valor en efectivo de la póliza obtiene un trato fiscal favorable. O sea, los impuestos están diferidos mientras tu valor en efectivo crece a través de los años. Ello ayuda a que el valor en efectivo crezca de una manera más predecible —lo cual es del agrado de aquellos inversores que muestran aversión al riesgo—. No obstante, sus primas mensuales no son deducibles de impuestos, como sí lo son en una IRA.
• Existen adicionalmente otras ventajas fiscales. No debes pagar impuestos sobre la renta por el dinero obtenido de tu póliza de seguro de vida entera hasta llegar al monto que has pagado. Es decir, sí, por ejemplo, has pagado $100,000 USD, entonces podrás retirar hasta $100,000 USD libres de impuestos.
• A menos que tu póliza sea un “contrato de dotación modificado” (modified endowment contract), podrás pedir préstamos contra el valor en efectivo en cualquier momento sin tener que pagar impuestos sobre la renta por el dinero prestado. Sin embargo, pedir préstamos del valor en efectivo de tu póliza de vida entera reducirá el total del valor en efectivo remanente. Tomar demasiado dinero puede eventualmente caducar tu póliza lo cual te obligará a pagar impuestos si la póliza finaliza antes de tu muerte.
• Debido a que el seguro de vida entera tiene un crecimiento garantizado, puede añadir estabilidad que te permitiría realizar otras inversiones de alto riesgo las cuales traerían retornos de inversión más elevados y, finalmente, más ahorros para la jubilación.

Cuando hablamos del valor en efectivo de tu póliza, es esencial entender que el valor en efectivo no se adiciona al beneficio por muerte. Ello significa que, si tú falleces sin utilizar el dinero, podrías perderlo. Tus beneficiarios aún recibirían el beneficio del seguro, pero el valor en efectivo iría para el proveedor de seguros.

Puedes acceder a este valor en efectivo pidiendo dinero prestado o retirando su valor en efectivo antes de tu muerte, pero también hay otras opciones, como hacer un intercambio 1035 por una anualidad. Esto te permite cambiar tu póliza de seguro por una anualidad sin adeudar impuestos.

Lo más recomendable es entrevistarte con un asesor financiero que analice tus necesidades y el contexto actual de tus finanzas para así aconsejarte las mejores estrategias de acuerdo a tu situación particular. Isaac Caled, tu agente de seguros de confianza, te atiende 100% en español. Solicita una sesión privada totalmente gratis haciendo clic aquí.